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　　第七章個人理財業務相關法律法規

　　本章知識框架圖

　　第一節 個人理財業務活動涉及的相關法律

　　一、《中華人民共和國民法通則》(★★★★★)

　　個人理財業務活動中商業銀行和客戶是兩個平等的民事主體，民事主體之間進行的民事活動，應當遵守《中華人民共和國民法通則》(以下簡稱《民法通則》)的規定。

　　(一)民事法律行為的基本原則

　　《民法通則》第四條規定，民事活動應遵循誠實信用原則。誠實信用原則是民事活動中最核心、最基本的原則，開展個人理財業務必須遵守民事法律的基本原則——誠實信用原則。

　　(二)民事法律關系主體

　　在商業銀行個人理財業務中，民事法律關系的主體是商業銀行(法人組織)和個人客戶(公民或自然人)。

　　1.公民(自然人)

　　公民，是指具有某一國家的國籍，根據該國的法律享有權利和承擔義務的自然人。

　　我國的公民，就是指具有中華人民共和國的國籍，享有中華人民共和國法律規定的權利并履行法律規定的義務的自然人。在一個國家中生活的自然人不僅有本國公民，還包括外國人和無國籍人。

　　(1)自然人的民事權利能力

　　自然人的民事權利能力，是指法律賦予自然人參加民事法律關系、享有民事權利、承擔民事義務的資格，具有平等性、不可轉讓等特征、始于出生終于死亡。

　　(2)自然人的民事行為能力

　　自然人的民事行為能力是指自然人能夠以自己的行為獨立參加民事法律關系、行使民事權利和設定民事義務的資格。

　　第一，完全民事行為能力人：18周歲以上的公民是完全民事行為能力人;l6周歲以上不滿l8周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。

　　第二，限制民事行為能力人：10周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人;不能完全辨認自己行為的精神病人是限制民事行為能力人。

　　第三，無民事行為能力人：不滿lo周歲的未成年人;不能辨認自己行為的精神病人。

　　個人理財業務的客戶應當是完全民事行為能力的自然人，以及無民事行為能力人、限制民事行為能力人的法定代理人。

　　2.法人

　　(1)法人的概念

　　《民法通則》第三十六條規定，法人是具有民事權利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權利和承擔民事義務的組織。

　　(2)法人成立的要件�！睹穹ㄍ▌t》第三十七條規定：“法人應當具備下列條件：(一)依法成立;(二)有必要的財產或者經費;(三)有自己的名稱、組織機構和場所;(四)能夠獨立承擔民事責任�！�

　　(3)法人的分類

　　《民法通則》以法人活動的性質為標準，將法人分為企業法人、機關法人、事業單位法人和社會團體法人。

　　3.非法人組織

　　非法人組織又稱非法入團體，是指不具有法人資格但能以自己的名義進行民事活動的組織。

　　(三)民事代理制度

　　民事代理制度是最重要的民事法律制度之一。個人理財業務中客戶委托商業銀行理財，實質就是商業銀行代理客戶理財，客戶和商業銀行就是委托和代理關系。

　　1.代理的基本含義

　　代理人在代理權限內，以被代理人的名義實施民事法律行為。被代理人對代理人的代理行為，承擔民事責任。

　　2.代理的特征

　　①代理人須在代理權限內實施代理行為。

　�、诖�理人須以被代理人的名義實施代理行為。

　�、鄞�理行為必須是具有法律效力的行為。

　�、艽�理行為須直接對被代理人發生效力。

　　⑤代理人在代理活動中具有獨立的法律地位。

　　3.代理的分類

　　根據代理權產生的根據不同，可以將代理分為委托代理、法定代理和指定代理。

　　4.委托代理

　　委托代理的基礎法律關系一般是委托合同關系。委托代理人為被代理人的利益需要轉托他人代理的，應當事先取得被代理人的同意。

　　5.代理的法律責任

　　①沒有代理權、超越代理權或者代理權終止后的行為，只有經過被代理人的追認，被代理人才承擔民事責任。未經追認的行為，由行為人承擔民事責任。本人知道他人以本人名義實施民事行為而不作否調表示的，視為同意。

　�、诖�理人不履行職責而給被代理人造成損害的，應當承擔民事責任。

　　③代理人和第三人串通，損害被代理人的利益的，由代理人和第三人負連帶責任。

　　④第三人知道行為人沒有代理權、超越代理權或者代理漢已終止還與行為人實施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負連帶責任。

　�、荽�理人知道被委托代理的事項違法仍然進行代理活動的，或者被代理人知道代理人的代理行為制法不表示反對的，由被代理人和代理人負連帶責任。

　�、薮�理的終止

　　有下列情形之一的，委托代理終止：

　　代理期間屆滿或者代理事務完成;

　　第二，被代理人取消委托或者代理人辭去委托;

　　第三，代理人死亡;

　　第四，代理人喪失民事行為能力;

　　作為被代理人或者代理人的法人終止。

　　有下列情形之一的，法定代理或者指定代理終止：

　　第一，被代理人取得或者恢復民事行為能力;

　　第二，被代理人或者代理人死亡;

　　第三，代理人喪失民事行為能力;

　　第四，指定代理的人民法院或者指定單位取消指定;

　　第五，由其他原因引起的被代理人和代理人之間的監護關系消滅。

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