5、客戶信用評級方法：總體來看，商業銀行客戶信用評級主要包括定性分析法(專家判斷法)和定量分析法兩類方法。專家判斷法在我國商業銀行客戶信用評級過程中運用較為廣泛。

　　①定性分析方法

　　A、5Cs系統：品德(Character)，資本(Capital)，還款能力(Capacity)(主要從借款人未來現金流量的變動趨勢及波動性和借款人管理水平兩方面分析)，抵押(Collateral)，經營環境(Condition)(主要包括商業周期所處階段、借款人所在行業狀況、利率水平等因素)。

　　B、5Ps分析系統：個人因素(Personal Factor)、資金用途因素(Purpose-Factor)、還款來源因素(Payment Factor)、保障因素(Protection Factor)、企業前景因素(Perspective Factor)。

　　C、駱駝(CAMEL)分析系統：資本充足率(Capital Adequacy)、資產質量(Assets Quality)、管理能力(Management)、盈利性(Earning)和流動性(Liquidity)等因素。

　　D、定性分析方法的突出特點在于將信貸專家的經驗和判斷作為信用分析和決策的主要基礎，主觀性很強。該方法的一個突出問題是對信用風險的評估缺乏一致性，缺乏系統的理論支持，尤其是對于關鍵要素的選擇、權重的確定以及綜合評定等方面更顯薄弱。因此，定性分析方法更適合于對借款人進行是和否的二維決策，難以實現對信用風險的準確計量。

　　②定量分析方法

　　A、較常見的定量分析方法包括各類違約概率模型分析法，其中具有代表性的模型有穆迪的Risk-Calc和Credit Monitor、KPMG的風險中性定價模型和死亡概率模型。

　　B、《巴塞爾新資本協議》明確規定，實施內部評級法的商業銀行可采用模型估計違約概率。

　　C、與傳統的定性分析方法相比，違約概率模型能夠直接估計客戶的違約概率，因此對歷史數據的要求更高，需要商業銀行建立一致的、明確的違約定義，并且在此基礎上積累至少五年的數據。

　　6、信用評級操作程序：銀行基礎部門初評，核定客戶授信風險限額→報送風險管理部門審核→報送主管風險管理的行領導→行領導簽字認定后，由風險管理部門向業務部門反饋認定信息。

　　7、客戶信用等級有效期內，如發生下列情況之一，信用評級的初評、審核部門均有責任及時提示并按程序調整授信客戶的信用等級。

　　①客戶主要評級指標明顯惡化，將導致評級分數及信用評級結果降低;

　　②客戶主要管理人員涉嫌重大貪污、受賄、舞弊或違法經營案件;

　　③客戶出現重大經營困難或財務困難;

　　④客戶在與銀行業務往來中有嚴重違約行為;

　　⑤客戶發生或涉人重大訴訟或仲裁案件;

　　⑥客戶與其他債權人的合同項下發生重大違約事件;

　　⑦有必要調整客戶信用等級的其他情況。

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