三、項目貸款管理(只有中級要求)

　　四、供應鏈金融的存貨和應收賬款管理(只有中級要求)

　　五、風險預警(掌握)

　　(一)風險預警程序

　　1.信用信息的收集和傳遞

　　收集與商業銀行有關的內外部信息，包括信貸人員提供的信息和外部渠道得到的信息，并通過商業銀行信用風險信息系統進行儲存。

　　2.風險分析

　　信息通過適當的分層處理、甄別和判斷后，進入預測系統或預警指標體系中，并運用預測方法對未來內外部環境進行預測，使用預警指標估計未來市場和客戶的風險狀況，并將所輸出的結果與預警參數進行比較，以便作出是否發出警報，以及發出何種程度警報的判斷。

　　3.風險處置

　　風險處置是指在風險警報的基礎上，為控制和最大限度地消除商業銀行風險而采取的一系列措施。按照階段劃分，風險處置可以劃分為預控性處置與全面性處置。

　　4.后評價

　　風險預警的后評價是指經過風險預警及風險處置過程后，對風險預警的結果進行科學的評價，以發現風險預警中存在的問題(如虛警或漏警)，深入分析原因，并對預警系統和風險管理進行修正或調整，因此后評價對預警系統的完善十分重要。

　　(二)風險預警方法

　　風險預警的主要方法有專家判斷法、評級方法、信用評分方法、統計模型等四種。

　　我國銀行業實踐中將風險預警方法分為黑色預警法、藍色預警法和紅色預警法等三種。

　　1.黑色預警法

　　這種預警方法不引進警兆自變量，只考察警素指標的時間序列變化規律，即循環波動特征。各種商情指數、預期合成指數、商業循環指數、經濟擴散指數、經濟波動圖等都可以看做是黑色預警法的應用。

　　2.藍色預警法

　　這種預警方法側重定量分析，根據風險征兆等級預報整體風險的嚴重程度，具體分為兩種模式：

　　(1)指數預警法。

　　(2)統計預警法。

　　3.紅色預警法

　　該方法重視定量分析與定性分析相結合。其流程是：首先對影響警素變動的有利因素與不利因素進行全面分析;其次進行不同時期的對比分析;最后結合風險分析專家的直覺和經驗進行預警

　　(三)風險預警指標體系

　　貸款風險的預警信號系統通常應包含以下幾個主要方面：

　　1.有關財務狀況的預警信號

　　主要包括：存貨激增;存貨周轉速度放慢;現金狀況惡化;應收賬款余額或比例激增;流動資產占總資產的比例下降;流動資產狀況惡化;固定資產迅速變化;除固定資產外的非流動資產集中;長期債務大量增加;短期債務增加失當;資本與債務的比例降低;銷售額下降;成本上升、收益減少;銷售上升、利潤減少;相對于銷售額而言，總資產增加過快等。

　　2.有關經營者的信號

　　主要包括：關鍵人物的態度變化尤其是缺乏合作態度;董事會、所有權變化或重要的人事變動;還款意愿降低;財務報表呈報不及時;各部門職責分裂;冒險兼并其他公司;冒險投資于其他新業務、新產品以及新市場等。

　　3.有關經營狀況的信號

　　主要包括：喪失一個或多個客戶，而這些客戶財力雄厚;關系到企業生產能力的某一客戶的訂貨變化無常;投機于存貨，使存貨超出正常水平;工廠或設備維修不善，推遲更新過時的無效益的設備等。

　　(四)風險預警的處置

　　預警處置是借助預警操作工具對銀行經營運作全過程進行全方位實時監控考核，在接收風險信號、評估、衡量風險基礎上提出有無風險、風險大小、風險危害程度及風險處置、化解方案的過程。客戶風險預警信號出現后，采取的風險處置措施有以下幾種：

　　(1)列入重點觀察名單;

　　(2)要求客戶限期糾正違約行為;

　　(3)要求增加擔保措施;

　　(4)暫停發放新貸款或收回已發放的授信額度等。

　　信貸業務到期處理

　　六、信貸業務到期處理(掌握)

　　(一)貸款償還操作及提前還款處理

　　1.貸款償還的一般操作過程

　　(1)業務操作部門向借款人發送還本付息通知單

　　(2)業務操作部門對逾期的貸款要及時發出催收通知單

　　2.借款人提前歸還貸款的操作過程

　　借款人與銀行可以在貸款協議的“提前還款”條款中，約定提前還款的前提條件及必要的手續。“提前還款”條款可以包括以下內容：

　　(1)未經銀行的書面同意，借款人不得提前還款;

　　(2)借款人可以在貸款協議規定的最后支款日后、貸款到期日前的時間內提前還款;

　　(3)借款人應在提前還款日前30天(或60天)以書面形式向銀行遞交提前還款的申請，其中應列明借款人要求提前償還的本金金額;

　　(4)由借款人發出的提前還款申請應是不可撤銷的，借款人有義務據此提前還款;

　　(5)借款人可以提前償還全部或部分本金，如果償還部分本金，其金額應等于一期分期還款的金額或應為一期分期還款的整數倍，并同時償付截至該提前還款日前一天(含該日)所發生的相應利息，以及應付的其他相應費用;

　　(6)提前還款應按貸款協議規定的還款計劃以倒序進行;

　　(7)已提前償還的部分不得要求再貸;

　　(8)對于提前償還的部分可以收取費用。

　　(二)貸款展期處理

　　貸款展期指借款人不能或不希望按照貸款協議規定的還款計劃按時償付每期應償付的貸款，由借款人提出申請，經貸款行審查同意，有限期地延長還款期限的行為。同提前還款一樣，貸款展期也影響了銀行原有的資金安排，因此借款人必須提前與銀行協商，經銀行同意，貸款才可以展期。

　　1.貸款展期的申請

　　借款人不能按期歸還貸款時，應當在貸款到期日之前，向銀行申請貸款展期。是否展期由銀行決定。借款人申請貸款展期，應向銀行提交展期申請，其內容包括：展期理由，展期期限，展期后的還本、付息、付費計劃及擬采取的補救措施。如是合資企業或股份制企業，則應提供董事會關于申請貸款展期的決議文件或其他有效的授權文件。申請保證貸款、抵押貸款、質押貸款展期的，還應當由保證人、抵押人、出質人出具同意的書面證明。

　　2.貸款展期的審批

　　(1)分級審批制度

　　貸款展期的審批與貸款的審批一樣，實行分級審批制度。銀行應根據業務量大小、管理水平和貸款風險度確定各級分支機構的審批權限，超過審批權限的，應當報上級機構審批。

　　(2)貸款展期的擔保問題

　　貸款經批準展期后，銀行應當根據貸款種類、借款人的信用等級和抵押品、質押品、保證人等情況重新確定每一筆貸款的風險度。

　　(3)轉貸款的展期問題(一般了解)

　　3.展期貸款的管理

　　(1)貸款展期的期限

　　《貸款通則》對貸款展期的期限作了如下規定：現行短期貸款展期的期限累計不超過原貸款期限;中期貸款展期的期限累計不得超過原貸款期限的一半;長期貸款展期的期限累計不得超過3年。國家另有規定的除外。

　　(2)貸款展期后的利率

　　經批準展期的貸款利率，銀行可根據不同情況重新確定。貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息應按新的期限檔次利率計收。

　　借款人未申請展期或申請展期未得到批準，其貸款從到期日次日起，轉入逾期貸款賬戶。

　　4.展期貸款的償還

　　銀行信貸部門應按照展期后的還款計劃，向借款人發送還本付息通知單，督促借款人按時還本付息。展期貸款到期不能按時償還，信貸部門要加大催收力度，以保證貸款的收回;對于設立了保證或抵質押的貸款，銀行有權向擔保人追索或行使抵質押權，彌補貸款損失。展期貸款逾期后，也應按規定加罰利息，并對應收未收利息計復利。展期貸款的償還在賬務處理上，與正常貸款相同。

　　(三)依法收貸

　　1.依法收貸的含義

　　依法收貸有廣義和狹義之分。廣義的依法收貸指銀行按規定或約定，通過催收、扣收、處理變賣抵押物，收回違約使用的貸款，加罰利息等措施，以及通過仲裁、訴訟等途徑依法收貸。狹義的依法收貸指按照法律法規的規定，采用仲裁、訴訟等手段清理收回貸款的活動。

　　2.依法收貸的對象、程序與內容

　　(1)為了便于管理，銀行向仲裁機關申請仲裁和向人民法院提出訴訟一律以分(支)行的名義進行，分理處及其以下的營業機構不能作為獨立的訴訟主體;

　　(2)依法收貸的對象，是不良貸款;

　　(3)按法律規定，向仲裁機關申請仲裁的時效為1年，向人民法院提起訴訟的時效為2年。訴訟時效期間從貸款到期之日計算。訴訟時效可因銀行向借款人發出催收貸款通知函(須經對方簽字)，或借款人書面提出還款計劃、雙方重新簽訂協議等而中斷。從中斷之日起，訴訟時效重新計算。超過訴訟時效，貸款將不再受法律保護。

　　(4)對逾期貸款，銀行有關部門應每季開出催收貸款通知函，并同時發送擔保單位簽收。

　　(5)及時申請財產保全。財產保全可以在起訴前申請，也可以在起訴后判決前申請，起訴前申請財產保全被人民法院采納后，應該在人民法院采取保全措施15天內正式起訴。

　　(6)做好開庭前的一切準備工作，按時出庭，根據事實和法律陳述理由。

　　(7)依法申請支付令，債權人請求債務人償付貸款本息的，可以不通過訴訟程序，而直接向有管轄權的基層人民法院申請支付令，但必須符合以下兩個條件：

　　① 債權人與債務人沒有其他債務糾紛;

　　② 支付令能夠送達債務人的。

　　(8)充分運用執行手段，對于已發生法律效力的判決書、調解書、裁定書、裁決書，當事人不履行的，銀行應當向人民法院申請強制執行。申請執行的期間為2年，執行時效從法律文書規定當事人履行義務的最后一天起計算。

　　(9)法律結論得出后，必須將法律文書連同有關的貸款資料復印件送風險管理部門，并對被起訴的借款人采取相應的措施。

　　3.依法收貸應注意的幾個問題

　　(1)信貸人員應認真學習和掌握法律知識

　　(2)要綜合運用訴訟手段和非訴訟手段依法收貸

　　(3)既要重視訴訟，更要重視執行

　　(4)在依法收貸工作中要區別對待

　　(四)貸款總結評價

　　貸款本息全部還清后，相關部門應對貸款項目和信貸工作進行全面的總結。相關部門應在貸款本息收回后10日內形成書面總結報告，便于其他相關部門借鑒參考。貸款總結評價的內容主要包括：

　　第一，貸款基本評價。

　　第二，貸款管理中出現的問題及解決措施。

　　第三，其他有益經驗。

　　檔案管理

　　七、檔案管理(熟悉)

　　(一)檔案管理的原則和要求

　　檔案管理的原則主要有：管理制度健全、人員職責明確、檔案門類齊全、信息利用充分、提供有效服務。具體要求如下：

　　1.信貸檔案實行集中統一管理原則

　　信貸前后臺各部門積累與借款人有關的資料。借閱人借閱檔案時應填寫借閱單，經本部門管理員和經理簽字，到檔案室調閱檔案。在調閱過程中，檔案資料原則上不得帶出檔案室。

　　2.信貸檔案采取分段管理、專人負責、按時交接、定期檢查的管理模式

　　(1)分段管理

　　(2)專人負責

　　(3)按時交接

　　(4)定期檢查

　　(二)貸款文件的管理

　　信貸文件是指正在執行中的、尚未結清信貸(貸款)的文件材料。

　　1.貸款文件分類

　　按其重要程度及涵蓋內容不同劃分為兩級，即一級文件(押品)和二級信貸文件。

　　一級文件(押品)主要是指信貸抵(質)押契證和有價證券及押品契證資料收據和信貸結清通知書。其中押品主要包括：銀行開出的本、外幣存單、銀行本票、銀行承兌匯票，上市公司股票、政府和公司債券、保險批單、提貨單、產權證或他項權益證書及抵(質)押物的物權憑證、抵債物資的物權憑證等。

　　二級信貸文件主要指法律文件和貸前審批及貸后管理的有關文件。

　　2.貸款文件管理

　　(1)一級文件(押品)的管理

　　① 保管。一級文件是信貸的重要物權憑證，在存放保管時視同現金管理，可將其放置在金庫或保險箱(柜)中保管，指定雙人(以下簡稱押品保管員)，分別管理鑰匙和密碼，雙人人、出庫，形成存取制約機制。

　　② 交接。一級文件由業務經辦部門接收后，填制押品契證資料收據一式三聯，押品保管員、借款企業、業務經辦人員三方各存一聯。押品以客戶為單位保管，并由押品保管員填寫押品登錄卡。

　　③ 借閱。一級檔案存檔后，原則上不允許借閱。如在下列特殊情況下，確需借閱一級檔案的，必須提交申請書，經相關負責人簽批同意后，方可辦理借閱手續。

　　④ 結清、退還。借款企業、業務經辦人員和押品保管員三方共同辦理押品的退還手續。由業務經辦人員會同借款企業向押品保管員交驗信貸結清通知書和押品契證資料收據并當場清驗押品后，借貸雙方在押品契證資料收據上簽字，押品保管員在押品登錄卡上注銷。

　　(2)二級文件的管理

　　① 保管。二級文件應按規定整理成卷，交信貸檔案員管理。

　　② 交接。業務經辦人員應在單筆信貸(貸款)合同簽訂后將前期文件整理人卷，形成信貸文件卷，經信貸檔案員逐件核實后，移交管理。

　　③ 借閱。二級檔案內保存的法律文件、資料，除審計、稽核部門確需查閱或進行法律訴訟的情況下，不辦理借閱手續，如借閱已歸檔的二級檔案時，須經有關負責人簽批同意后，填寫借閱申請表，方可辦理借閱手續。

　　(三)貸款檔案的管理

　　貸款檔案是指已結清貸款的文件材料，經過整理立卷形成的檔案。

　　1.保管期限分類

　　貸款檔案的保管期限自貸款結清(核銷)后的第2年起計算。其中：

　　(1)5年期，一般適用于短期貸款，結清后原則上再保管5年;

　　(2)20年期，一般適用于中、長期貸款，結清后原則上再保管20年;

　　(3)永久，經風險管理部及業務經辦部門認定有特殊保存價值的項目可列為永久保存。

　　2.貸款檔案管理

　　(1)貸款檔案員要在貸款結清(核銷)后，完成該筆貸款文件的立卷工作，形成貸款檔案;

　　(2)永久、20年期貸款檔案應由貸款檔案員填寫貸款檔案移交清單后向本行檔案部門移交歸檔;

　　(3)業務經辦部門需將本部已結清的、屬超權限上報審批的貸款檔案案卷目錄一份報送上級行風險管理部門備查。

　　3.貸款檔案的銷毀

　　保存到期的20年期貸款檔案由檔案部門按貸款業務檔案和風險評審檔案分別提供擬銷毀清單，前者交業務經辦部門及風險管理部門鑒定，形成正式的貸款檔案銷毀清單，由業務經辦部門、風險管理部門及行長辦公室三方負責人在正式清單上審批簽字;后者交風險管理部門鑒定，由風險管理部門及行長辦公室負責人審批簽字。

　　(四)客戶檔案的管理

　　業務經辦部門應按客戶分別建立客戶檔案卷，移交貸款檔案員集中保管。

　　1.保管

　　業務經辦部門應設置專門的檔案柜(與貸款文件、檔案分開存放)集中存放檔案。

　　2.客戶檔案

　　(1)借款企業及擔保企業的“三證”(即年檢營業執照、法人代碼本、稅務登記證)復印件;

　　(2)借款企業及擔保企業的信用評級資料;

　　(3)借款企業及擔保企業的開戶情況;

　　(4)借款企業及擔保企業的驗資報告;

　　(5)借款企業及擔保企業近三年的主要財務報表，包括資產負債表、損益表、現金流量表等，上市公司、“三資”企業需提供經審計的年報;

　　(6)企業法定代表人、財務負責人的身份證或護照復印件;

　　(7)反映該企業經營、資信(“三資”企業還應提交企業批準證書、公司章程等)及歷次貸款情況的其他材料。

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