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　　1給定資料

　　1.“寶寶”類互聯網貨幣基金產品、二維碼支付、虛擬信用卡……一系列時髦名詞將互聯網金融市場帶起一個又一個高潮，但主導這些的始終是“BAT”(百度、阿里巴巴、騰訊)互聯網三巨頭。而在波濤洶涌之下，“第二梯隊”的電商平臺與支付企業的“暗流”，也在不斷匯人互聯網金融的大潮之中。

　　統計顯示，2013年我國電子商務交易總額超過10萬億元，其中網絡零售交易額大約1，85萬億元，巨大資金流與信息流的交融，成為多個平臺拓展互聯網金融業務的基礎，而多個主體的進入，也讓互聯網金融這張大網越織越密。

　　1號店董事長于剛透露，1號店的供應鏈金融產品2014年內將面向上萬個1號店合作商提供小微貸款及綜合金融服務，總體融資額度超過40億元。

　　和1號店相比，體量更大的京東商城，其推出的互聯網金融服務則更加豐富。在其金融平臺上，不僅有面對消費者的由八大基金公司同步聯合推出的幾十款不同理財產品，還包括“寶寶類”貨基產品“京東小金庫”，以及供應鏈金融產品京保貝、個人消費貸款產品京白條……目前京東已形成了包括供應鏈金融、消費金融、網銀在線、平臺業務四大板塊。

　　大量互聯網電商平臺作為“第二梯隊”，正在互聯網金融領域嘗試“開疆辟土”。82B(企業對企業之間的營銷關系)領域中除敦煌網外，馬可波羅、金銀島、生意寶等都開始有所動作。而在B2C(商對客，企業直接直接面向消費者銷售產品和服務)平臺上，唯品會、凡客、聚美優品等也傳出風聲，正在與金融機構密切接觸。

　　2.互聯網企業一直就是金融機構的打工仔，金融機構不愿意做的苦活、累活都由它們干。對于80%的用戶，金融機構不愿意提供的服務，它們提供;對于廣大的農村，金融機構不愿意下去，它們通過網絡來覆蓋;金融機構不愿收集用戶信息，它們幫著接收。近期來看，把有價值的信息拿出來，一個客戶的名單可以賣到100元;長期來看，積累這些數據以后，客戶的數據都在它們手里，大數據的價值挖掘體現出來了，把一些痕跡留下來進行加工，對金融交易模式的設計就能產生影響，那不再是補充。

　　余額寶事件刺激了金融機構，但是這些金融恐龍，即便意識到問題，調整速度能不能跟得上，能否做好轉型和融合，還需時間考驗。從過去看，走向互聯網是兩條路徑，第一是傳統機構主動吸納采用互聯網技術、軟件、網站等，第二是從互聯網機構出發，建立互聯網828平臺等。如今發現，這些變化都會滲透到更大的產業領域，并互相滲透、往底部融合。

　　在中國談互聯網金融，就不得不提馬云。他建立了一個互聯網金融帝國。支付寶不僅是一個交易工具，馬云更將它打造成一個大的平臺、集團。利用這個平臺，通過進一步挖掘用戶需求。給支付寶用戶提供更加便捷的虛擬服務。支付寶經過了三個階段的發展，從電商平臺到支付平臺再到今天的金融平臺。它現在正在走向更高的層次，從一般的金融平臺、小貸公司往大平臺、大數據、大金融方向邁進。

　　移動化、大數據形成了互聯網與金融的融合模式。阿里從電商開始，支付寶的基因形成阿里金融平臺，這是內生的邏輯。現在的金融機構要做互聯網金融，借助移動、大數據挖掘。發現自己沒有數據，要建電商平臺，發現客戶只是直接客戶，要直接打通產業鏈，往底部滲透，就必須用互聯網作為整合平臺和工具，從而形成互聯網和金融更大的融合。互聯網正在改變未來金融格局，潛在進入者越來越多，傳統的銀、保、證、基等金融機構面臨的競爭者也越來越多。互聯網世界開始崛起。互聯網剛開始還只是一種工具，但在使用過程中形成依賴、產生感情，以至于思維方式也會因此而改變，就形成了互聯網的思維、互聯網人格。互聯網已經滲入到生活的每一個細節，像空氣一樣離不開了。這個時候，不僅要做互聯網世界的創造者，也要努力地參與，否則就會置身事外，逆潮流而動。只有適應、理解這個世界新的規則、新的現象，傳統金融才有希望。

　　互聯網金融迎來歷史性機遇，小微企業的金融服務受到空前重視。國辦87號文《關于金融支持小微企業發展的實施意見》提出，充分利用互聯網等新技術、新工具，不斷創新網絡金融服務模式。互聯網金融的技術支持日益成熟，互聯網信用生態體系漸趨形成，信息消費已經成為當前經濟熱點。第三次互聯網創業熱潮已經來臨。中國網民數量達7億，移動終端日趨普及。伴隨互聯網成長起來的80、90后已經成為經濟建設的主力，特別是網絡消費的主力。

　　3.大國經濟有很多的標識，包括總量規模、產業結構、貿易、人才與法制，其中非常重要的指標是金融體系。

　　與大國經濟相適應的大國金融，應當具有什么樣的特點?時至今日，我國的利率市場化仍在加快推進之中。可喜的是，2013年從外部促進這一變革的新興力量出現了。這正是互聯網金融。之所以將其視為推動金融市場化改革重要一環，不僅在于幾家民營資本的鯰魚效應。更關鍵的是它觸動了金融改革的根本問題。其中，包括利率的市場化、金融產品的創新，特別是服務對象的質的轉變。

　　部分金融企業中，一直以來存在為大企業服務、為富人理財的不良傾向。十八屆三中全會提出的“普惠式金融”互聯網金融的出現，使得小微企業獲得融資的機會、中低收入群體進行財富管理的機會，都紛紛增進了。這背后，乃是互聯網金融更強調的“一切為客戶考慮”的市場化思維——你需要什么，我創造什么。

　　這些與傳統商業銀行的“基因”是完全不同的。一項金融制度，一種金融產品，如果能夠受到大量融資者歡迎，一定是它的“對面”有欠缺，難以提供這種金融服務。所以，互聯網金融把客戶體驗的快捷、靈活、高效放在首位，就如同“電商模式”對傳統店鋪的顛覆一樣，形成了金融領域市場化的變革，逐步呈現商業銀行、資本市場之后的第三代金融業態。

　　當我們以更加開放、包容的姿態推動互聯網金融業發展時，不要忘了，任何金融類活動都有風險。互聯網的風險更為特殊，這種風險是衍生性的，與傳統的金融風險有根本差別，比如透明度，這就要求我們必須深入研究，特別是加強監管的標準是什么，一定要搞清楚。只有明確了內部的風險結構與特點，才能讓監管標準去對沖特定的金融風險。

　　4.值得注意的是，在2013年“余額寶”引發的電商大戰中，越來越多的金融企業開始接受“得屌絲者得天下”的理念，紛紛將目光轉向成千上億的用戶。對此，致力于電子商務研究的李安渝教授認為互聯網金融實際上也沿用了互聯網的長尾理論。

　　“我們傳統的金融服務的對象是大戶和大項目，就是我們要去找一些大的項目，然后找有錢的大戶，這樣我們金融機構在中間進行撮合，這個不需要太多的互聯網用戶，基本上來講跟網絡的關系不是那么大。”李教授表示。“互聯網出現以后。使得金融行業可以做到小戶對小項目，什么叫小戶?就是手上有3000、5000元，或者萬把元的投資者;什么是小項目?比如說擺地攤，100、200元就可以啟動的項目。那么互聯網金融就使得小戶、小項目也能夠獲得相關的金融服務”。

　　而從另一個角度看，互聯網金融是通過互聯網的集約化技術。李教授認為，互聯網可以迅速地把很多人或者很多事情集中在一起，這樣可以利用互聯網，比如說利用社交網絡。把一些小的投資者組織成一個超級大戶。除此之外。他認為互聯網也可以把一些小項目集中在一起。“比如說過去我們的報亭，它分散在城市里面，我們一個個去看就很困難，而且一個個去看它都是單獨的一兩萬的小投資項目，那么通過互聯網我們可以把這些項目聚集在一起，在一個地方我們把這些經營者以某種方式，比如說論壇，把他們擺在一起，了解他們共同的需求，以及他們業務普遍的風險。”

　　事實上，在這個過程中利用互聯網金融進行創新、創意方式也自然應運而生，“聰明人在中間設計產品，最終就使得這些小額的投資者能夠有效地去投資一些小規模的項目，還能獲得高額的回報。”

　　那么。在互聯網金融風生水起的大背景下如何抓住機遇也成為眾多企業思考的問題，李安渝教授提出了“互聯網+金融的估值高于金融+互聯網”的觀點。“我引用了上海銀監局局長的一段話，阿里巴巴市值1500億美元，工行的市值是1，2萬億，他認為如果阿里巴巴作為一家互聯網公司進入金融業后，資本市場給予其的溢價可能會遠高于工商銀行運用互聯網技術完善自身服務所獲得的溢價”。

　　因此，他也提示企業如果擴展業務。或試圖擁有互聯網上的長尾用戶。那么就要改變服務方法。“我們的金融機構過去是習慣做大項目、服務大客戶，而互聯網公司的強項是服務成千上億的用戶，大部分的企業對小眾客戶服務非常好，但是那種方法不一定能夠用在大規模的用戶上。當然反過來互聯網金融也不太可能做大項目和大客戶，互聯網公司也不會去做這種事情，因為他們沒有這種服務能力，也沒有這個服務網絡”。

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