背景鏈接

　　2021年3月，中國銀保監會等五部委聯合發布《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》。《通知》明確要求，小額貸款公司不得向大學生發放互聯網消費貸款，未經監管部門批準設立的機構一律不得為大學生提供信貸服務等。

　　公考角度解讀

　　[提出觀點]

　　要加強放貸機構客戶營銷管理和風險防范要求，加強在校大學生教育、引導和幫扶力度，合理引導網絡輿情，加大違法犯罪行為打擊力度，堅決遏制互聯網平臺精準“收割”大學生的現象，切實維護學生合法權益。

　　[綜合分析]

　　一方面，隨著互聯網技術的深度發展和金融產品的日益豐富，一些小額貸款公司的違規校園貸產品打著“創新”的名頭，利用在校大學生的特殊性，不在服務客戶、管控風險方面下功夫，而是與科技公司合作，進行所謂的“精準營銷”，通過虛假、誘導性宣傳，發放互聯網消費貸款，誘導大學生在互聯網購物平臺上過度超前消費，導致部分大學生陷入高額貸款陷阱，最終落入“套路貸”。

　　另一方面，有些金融機構貸前調查不盡職，甚至缺少盡責調查，違反相關監管規定發放貸款，貸款利率遠遠超過正常水平﹔有些把業務外包給互聯網平臺后不管不問，平臺隨意加大收費，高昂的息費加大了借款人的負擔﹔有些貸后催收管理不到位，缺乏相應的管理制度，催收操作規程不完備，出現了暴力催收的情況。如此種種，不僅影響到學生的正常的學習生活，干擾了學校的正常秩序，損害了學生的身心健康，甚至威脅到學生的生命安全。同時也對信貸市場的健康運行、對正常的金融秩序造成嚴重損害。

　　在校大學生是一個特殊的消費群體。一方面普遍沒有常規的獨立經濟來源，其收入來源主要依賴父母或家庭，少部分學生有獎學金助教、助研或其他勤工儉學的收入，基本上得以覆蓋基本的學習與生活費用，但如果要發生額外的消費則未必可以滿足﹔另一方面，這些學生在心智方面仍不夠成熟，沒有完全形成理性的消費觀念，也缺乏個人財務方面的經驗，再加上父母或家人不在身邊沒有人提醒或把控，容易出現消費沖動、花錢過多，從而導致入不敷出的問題。

　　[參考對策]

　　加強放貸機構大學生互聯網消費貸款業務監督管理。小額貸款公司不得向大學生發放互聯網消費貸款，進一步加強消費金融公司、商業銀行等持牌金融機構大學生互聯網消費貸款業務風險管理，明確未經監管部門批準設立的機構一律不得為大學生提供信貸服務。同時，組織各地部署開展大學生互聯網消費貸款業務監督檢查和排查整改工作。

　　加大對大學生的教育、引導和幫扶力度。從提高大學生金融安全防范意識、完善幫扶救助工作機制、全面引導樹立正確消費觀念、建立日常監測機制等方面要求各高校切實擔負起學生管理的主體責任。

　　加大違法犯罪問題查處力度。各地公安機關依法加大大學生互聯網消費貸款業務中違法犯罪行為查處力度，嚴厲打擊針對大學生群體以套路貸、高利貸等方式實施的犯罪活動，加大對非法拘禁、綁架、暴力催收等違法犯罪活動的打擊力度，依法打擊侵犯公民個人信息的違法犯罪活動。

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