背景鏈接

　　2021年3月，中國銀保監(jiān)會等五部委聯(lián)合發(fā)布《關于進一步規(guī)范大學生互聯(lián)網消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》。《通知》明確要求，小額貸款公司不得向大學生發(fā)放互聯(lián)網消費貸款，未經監(jiān)管部門批準設立的機構一律不得為大學生提供信貸服務等。

　　公考角度解讀

　　[提出觀點]

　　要加強放貸機構客戶營銷管理和風險防范要求，加強在校大學生教育、引導和幫扶力度，合理引導網絡輿情，加大違法犯罪行為打擊力度，堅決遏制互聯(lián)網平臺精準“收割”大學生的現(xiàn)象，切實維護學生合法權益。

　　[綜合分析]

　　一方面，隨著互聯(lián)網技術的深度發(fā)展和金融產品的日益豐富，一些小額貸款公司的違規(guī)校園貸產品打著“創(chuàng)新”的名頭，利用在校大學生的特殊性，不在服務客戶、管控風險方面下功夫，而是與科技公司合作，進行所謂的“精準營銷”，通過虛假、誘導性宣傳，發(fā)放互聯(lián)網消費貸款，誘導大學生在互聯(lián)網購物平臺上過度超前消費，導致部分大學生陷入高額貸款陷阱，最終落入“套路貸”。

　　另一方面，有些金融機構貸前調查不盡職，甚至缺少盡責調查，違反相關監(jiān)管規(guī)定發(fā)放貸款，貸款利率遠遠超過正常水平﹔有些把業(yè)務外包給互聯(lián)網平臺后不管不問，平臺隨意加大收費，高昂的息費加大了借款人的負擔﹔有些貸后催收管理不到位，缺乏相應的管理制度，催收操作規(guī)程不完備，出現(xiàn)了暴力催收的情況。如此種種，不僅影響到學生的正常的學習生活，干擾了學校的正常秩序，損害了學生的身心健康，甚至威脅到學生的生命安全。同時也對信貸市場的健康運行、對正常的金融秩序造成嚴重損害。

　　在校大學生是一個特殊的消費群體。一方面普遍沒有常規(guī)的獨立經濟來源，其收入來源主要依賴父母或家庭，少部分學生有獎學金助教、助研或其他勤工儉學的收入，基本上得以覆蓋基本的學習與生活費用，但如果要發(fā)生額外的消費則未必可以滿足﹔另一方面，這些學生在心智方面仍不夠成熟，沒有完全形成理性的消費觀念，也缺乏個人財務方面的經驗，再加上父母或家人不在身邊沒有人提醒或把控，容易出現(xiàn)消費沖動、花錢過多，從而導致入不敷出的問題。

　　[參考對策]

　　加強放貸機構大學生互聯(lián)網消費貸款業(yè)務監(jiān)督管理。小額貸款公司不得向大學生發(fā)放互聯(lián)網消費貸款，進一步加強消費金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機構大學生互聯(lián)網消費貸款業(yè)務風險管理，明確未經監(jiān)管部門批準設立的機構一律不得為大學生提供信貸服務。同時，組織各地部署開展大學生互聯(lián)網消費貸款業(yè)務監(jiān)督檢查和排查整改工作。

　　加大對大學生的教育、引導和幫扶力度。從提高大學生金融安全防范意識、完善幫扶救助工作機制、全面引導樹立正確消費觀念、建立日常監(jiān)測機制等方面要求各高校切實擔負起學生管理的主體責任。

　　加大違法犯罪問題查處力度。各地公安機關依法加大大學生互聯(lián)網消費貸款業(yè)務中違法犯罪行為查處力度，嚴厲打擊針對大學生群體以套路貸、高利貸等方式實施的犯罪活動，加大對非法拘禁、綁架、暴力催收等違法犯罪活動的打擊力度，依法打擊侵犯公民個人信息的違法犯罪活動。

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