二、保險合同的內容、訂立和生效

　　(一)保險合同的內容

　　保險合同的內容，即確定保險合同當事人權利和義務的保險合同條款。依據不同的分類標準，可以對保險合同條款進行如下分類。

　　1.法定條款和約定條款

　　法定條款是指法律規定應與具備的條款。法定條款構成保險合同的基本內容。約定條款則是投保人和保險人在法定條款外，就與保險有關的其他事項作出的約定。

　　根據《保險法》第19條的規定，法定條款包括：

　　(1) 保險人名稱和住所;

　　(2) 投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所;

　　(3) 保險標的;

　　(4) 保險責任和責任免除;

　　(5) 保險期間和保險責任開始時間;

　　(6)保險價值;

　　(7)保險金額;

　　(8) 保險費以及支付辦法;

　　(9) 保險金賠償或者給付辦法;

　　(10)違約責任和爭議處理;

　　(11)訂立合同的年、月、日。

　　當然，法定條款并不是保險合同成立的必要條件，因為當保險合同的一項或多項法定條款沒有約定或約定不明時，可以適用《合同法》或相關法律的有關規定加以確定。

　　(二)保險合同的訂立

　　1.投保與承保

　　訂立保險合同，應當經過投保和承保兩個階段。《保險法》第13條規定，投保人提出保險要求，經保險人同意承保，并就合同的條款達成協議，保險合同成立。其中，投保是投保人希望與保險人訂立保險合同的意思表示，因此屬于訂立保險合同的要約;承保則是保險人同意投保人保險要約的意思表示，因此屬于訂立保險合同的承諾。

　　2.投保單與保險單

　　3.當事人雙方的告知和說明義務

　　(1)投保人的告知義務

　　在訂立保險合同時，投保人應當將與保險標的有關的重要事實如實地告知保險人。如果投保人沒有履行如實告知義務，根據《保險法》第17條的規定，投保人按其是故意還是過失，將分別承擔如下不利法律后果：

　　•投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，是以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同;

　　•投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費;

　　•投保因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的.保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。

　　(2)保險人的說明義務

　　《保險法》第18條還規定：“保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的.保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。”

　　(j)保險合同的生效

　　《保險法》第14條規定：“保險合同成立后，投保人按照約定支付保險費;保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。”保險合同的生效，同樣適用《合同法》關于合同生效的一般規定，即依法成立的保險合同自成立時生效，但法律另有規定或當事人另有約定的除外。