考點四　商業銀行制度

　　從商業銀行的產生和發展歷史過程看，商業銀行是以追逐利潤為目標，能夠吸收存款，以經營金融資產和金融負債為對象，從事經營活動的金融企業。商業銀行是各國金融體系的主體。

　　(一)商業銀行的組織制度

　　從各國情況看，商業銀行的組織制度主要有四種類型。

　　1.單一銀行制度

　　又稱為單元銀行制或獨家銀行制，不設或者不允許設分支機構。銀行業務只有一家獨立的銀行機構經營，沒有分支機構存在，風險獨自承擔，利潤獨自分享。美國(聯邦制)比較典型。

　　單一銀行制度的優缺點：

　　(1)防止銀行的集中和壟斷，但限制了每家銀行的競爭力;

　　(2)降低營業成本，但限制了業務創新;

　　(3)強化地方服務，但限制了規模效益;

　　(4)獨立性、自主性強，但抗風險能力差。

　　20世紀90年代美國開始允許銀行跨州經營。

　　2.分支銀行制度(總分行制)

　　分支銀行制度又稱為總分行制，是指法律上允許在總行(或總管理處)之下，在國內外各地普遍設立分支機構，形成以總機構為中心龐大的銀行網絡系統。

　　各國商業銀行普遍采用的組織形式。

　　優點：(1)規模效益高;(2)競爭力強;(3)易于監管。

　　缺點：(1)加速銀行的壟斷和集中;(2)管理難度大。

　　兩種形式：

　　(1)總行制(總行開展經營活動)。

　　(2)總管理處制(總行不開展經營活動)。

　　【例9·單選題】各國商業銀行普遍采用的組織形式是(　　)。

　　A.單一銀行制度

　　B.分支銀行制度

　　C.持股公司制度

　　D.連鎖銀行制度

　　【答案】B

　　【解析】本題考查商業銀行制度的相關內容。分支銀行制度又稱總分行制，是各國商業銀行普遍采用的組織形式。

　　3.持股公司制度

　　又稱為集團銀行制度，是由某一集團成立持股公司，由該公司控制或收購兩家以上的若干銀行的組織制度。

　　被收購或控制的銀行在法律上仍然是獨立的，但它們的經營策略和業務受持股公司的控制。

　　優點：

　　(1)持股公司制度是規避法律限制開設分支行的一種策略，可以彌補單一銀行制度的不足;

　　(2)能夠有效擴大銀行資本總量，增強經營實力，提高競爭和抵御風險的能力。

　　缺點：

　　(1)易于形成壟斷和集中，不利于銀行間的適度競爭;

　　(2)在一定程度上限制銀行經營的自主性和靈活性，不利于增強銀行業務的活力和創新能力。

　　【例10·多選題】由某一集團成立持股公司，由該公司控制或收購兩家以上的若干銀行的組織制度稱為(　　)制度。

　　A.持股公司

　　B.連鎖銀行

　　C.分支銀行

　　D.單一銀行

　　E.集團銀行制度

　　【答案】AE

　　【解析】本題考查持股公司制度的概念。持股公司制度又稱為集團銀行制度，是由某一集團成立持股公司，由該公司控制或收購兩家以上的若干銀行的組織制度。

　　4.連鎖銀行制度(聯合銀行制度)

　　又稱為聯合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個人或某一集團通過購買多數股票的形式，形成聯合經營的組織制度。這些被控制的銀行在法律上仍然保持其獨立性，但其經營政策與業務要受到控股方的控制。

　　連鎖銀行制度沒有持股公司的存在，而是由某一控股方直接控制若干銀行，確定銀行的發展策略和業務模式。

　　這種制度在美國西部實行較多，它與持股公司制一樣，都是為了彌補單一銀行制度的不足，回避對設立分支行的限制而形成的。

　　(二)商業銀行的業務經營制度

　　1.分業經營銀行制度

　　(1)概念

　　又稱為專業化銀行制度或分離銀行制度，指商業銀行業務與證券、保險等業務相分離，商業銀行只能從事存貸款及結算等銀行業務，不得經營證券、保險等其他金融業務的制度安排。

　　(2)優點

　　①保護存款人利益，有利于商業銀行穩健經營與經濟的穩定發展。

　　②有利于商業銀行以穩健經營為原則，把安全性放在第一位。

　　③有利于金融監管達到預期效果。

　　④兩業分開經營、分別管理，可各自有針對性地制定和實施風險防范措施。

　　2.綜合性銀行制度

　　又稱為全能銀行制度或混業經營銀行制度，是指商業銀行能夠向客戶提供存款、貸款、證券投資、結算，甚至信托、租賃、保險等全面金融業務的銀行制度。

　　優勢：

　　(1)加強金融業的競爭力;

　　(2)有利于實現規模效益;

　　(3)有利于實現范圍經濟;

　　(4)分散經營風險;

　　(5)使客戶得到綜合性服務。

　　缺點：

　　(1)商業銀行信貸資金進入高風險領域，容易引發金融危機;

　　(2)行業壟斷;

　　(3)監管難度加大，帶來金融業系統性風險。

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