第二節 農村金融（章節）
中國農村金融體制改革及農村金融體系
農村金融機構信貸資金來源與運用
小額信貸
農民專業合作社金融服務
為什么農戶不容易取得貸款
制度障礙使金融服務供給不足
農戶一般缺乏銀行認可的抵押資產
農戶貸款額度小，單位業務成本高
農村金融體系建立的重要事件
1979年恢復中國農業銀行
1985年，農村信用社開始從事業務活動，并建立縣級聯社
1994年，中國農業發展銀行成立
體系：以合作金融為基礎，商業金融機構、政策金融機構分工協作的農村金融體系
主要的農村金融機構－中國農業銀行
1994年農業發展銀行從中分離出來，相關職能剝離
1998年重新獲得扶貧和其他政策性貸款的管理業務（原歸農發行）
綜合化、城市化的方向發展
主要的農村金融機構－中國農業發展銀行
直屬國務院領導的政策性金融機構
糧棉油收購相關的資金供應與管理
本身的問題：糧棉購銷市場化程度提高，業務范圍變得狹窄
主要的農村金融機構－農村信用社
唯一的擁有完整鄉村網絡的金融機構
長期作為國家銀行的基層機構
合作金融是發展趨勢
1996年底，與中國農業銀行脫離行政隸屬關系
農村信用社的三個性質
組織的群眾性：自愿互利；獨立核算等
管理的民主性：社員代表大會、理事會、監事會
經營的靈活性：在滿足農業貸款需要的條件下，可以經營農村工商信貸業務
農村信用社的出路
2003年6月27，國務院《深化農村信用社改革試點方案》
“明晰產權關系，強化約束機制，增強服務功能，國家適當支持，地方政府負責”
解決兩個關鍵問題：
1，以法人為單位，改革信用社產權制度，明晰產權關系，完善法人治理結構；
2，改革信用社管理體制，將農村信用社的管理交由省級人民政府負責
農村地區銀行業金融機構準入政策調整和放寬
為了解決農村金融機構網點覆蓋率低，金融供給不足的問題；
在資本、經營業務等方面適當放寬；
加強監管約束
差別監管措施（與后面相關機構的監管相同）
資本充足率大于8％，不良資產率在5％一下的，監管機構可適當減少對其現場減產的頻率和范圍；
對資本充足率小于8％，大于4％的，要督促其限期提高資本充足率，并加大非現場監管及現場檢查的力度；
對于資本充足率在4％以下，不良資產率高于15％，責令其調整高級管理人員，停辦所有業務，限期重組；
對于資本充足率降至2％以下的，應接管、撤銷或破產
其他農村金融機構
村鎮銀行和農村資金互助社（銀行業金融機構）
商業銀行貸款子公司與小額貸款公司（非銀行業金融機構）
兩者的一個顯著區別是后者不能吸收儲蓄。
農村金融機構信貸資金來源與運用
體現三個方面的信用關系：
農村金融機構與中央銀行的信用關系；
農村金融機構與客戶的信用關系；
農村金融機構與同業之間的信用關系。
小額信貸（micro-credit）
“小額信貸是一種經濟發展途徑，意在使低收入婦女和男人受益”。
世界銀行（2000）《小額金融信貸手冊》
由正規金融機構和專業的小額信貸機構為低收入階層（包括貧困戶）提供貸款和存款服務，且不需要抵押
小額信貸，一般指數額在該國人均GDP的1－3倍以內的貸款。
小額信貸機構的風險（更高）
小額信貸機構資產組合的穩定性較傳統銀行差，短期內資產質量可能出現明顯惡化。（沒有擔保或未足額擔保）
小額信貸機構貸款的單位成本較高
小額信貸的歷史較短，經營者和監管者經驗不足
小額信貸的提供者P84-85
非正規
會員制
NGOs
正規金融機構
例子：孟加拉鄉村銀行小額信貸模式
約束機制：5人連坐（聯保）
不吸收儲蓄，脫貧后購買銀行股份
農村信用社農戶小額信貸（重點）
與其他小額信貸模式的比較（參見P91 表3－4）
貸款額度（根據地區經濟發展程度而定）
貸款利率
農村信用社小額信貸重點問題
授信(p92，課后習題P115,9－11)
申請小額信貸的農戶應具備的條件（p92）
小額信貸成功的要素
微觀上，為中低收入群體和微小企業建立起相互競爭的小額信貸組織機構體系（服務提供的多元化）
中觀層面，保障小額信貸機構競爭性運轉的制度基礎（機構評級體系，審計監督機制）
宏觀上，健全的小額信貸法律框架、規章制度
小結
農民專業合作社金融服務
農民專業合作社已經成為農村市場的主體
需要關注2008年以來的相關政策P97
農民專業合作社金融服務的運作模式（重點討論兩類）
在農戶和小企業信貸融資中能發揮的作用：
輔助農村正規金融機構開展農戶小額信貸；
向社員提供擔保；
可以申請貸款，通過提供生產資料等關聯交易的方式，轉移給農戶
參與新型農村金融機構的組建：
農民專業合作社可以入股村鎮銀行；
參與“只貸不存”的小額信貸公司的組建