第四章　金融機構體系

　　第一節　金融機構體系的構成

　　識記：

　　金融機構體系：一國金融機構按照一定的結構形成的整體。分中央銀行、商業銀行、其他金融機構。

　　我國的金融機構體系是以中央銀行為領導，政策性金融和商業性金融相分離，以國有獨資商業銀行為主體，多種金融機構并存的現代金融體系。具體實施中，主要是圍繞貫徹“分業經營、分業管理”的原則推進的。

　　領會：

　　金融體系的經濟職能及其實現方式?

　　一國金融體系最基本的經濟職能首先是充當資金流通的媒介，使資金由盈余的單位迅速流向資金短缺的單位，讓資金發揮最大的效益。

　　這一職能的實現要借助于兩種方式：一是間接融資方式。在銀行信用中，銀行等金融機構是信用活動的中間環節，是媒介。從銀行組織存款看，它們是貨幣資金所有者即存款人的債務人;從銀行發放貸款看，它們是貨幣資金需求者的債權人。貨幣資金的所有者和貨幣資金需求者，兩者之聞并不發生直接的債權債務關系，銀行成為媒介。所以這種資金籌集方式稱為間接融資和間接金融。

　　二是直接融資方式。通過在金融市場上買賣股票、債券等方式實現資金的融通。在這個過程中，資金所有者和資金需求者兩者之間直接建立金融聯系，而不需要中介者扮演債務人和債權人這一環節。此時金融機構是金融市場的重要參與者。

　　西方各國金融體系的構成?

　　西方國家都各有一個規范龐大的金融體系，是眾多銀行與非銀行金融機構并存的格局。其中銀行機構居支配地位。從銀行機構的組成來看，一般可分為中央銀行、存款貨幣銀行和專業銀行三大類。

　　中央銀行是一國金融機構體系的中心環節，處于特殊地位，具有對全國金融活動進行宏觀調控的特殊功能。存款貨幣銀行、又稱商業銀行、存款銀行、普通銀行。是西方各國金融機構體系中的骨干力量。以經營工商業存、放款為主要業務，并為顧客提供轉賬結算等多種服務。同時，起著創造存款貨幣的作用。專業銀行是專門經營某種特定范圍的金融業務和提供專門性金融服務的銀行。非銀行金融機構是在中央銀行和商業銀行以外的辦理其他金融性業務的信用機構。其構成更為龐雜。包括有保險公司、投資公司、信用合作組織、基金組織、租賃公司、證券機構等。

　　我國金融機構體系的建立過程?

　　我國金融機構體系的建立，是在各解放區銀行的基礎上，組建中國人民銀行，沒收官僚資本銀行，改造民族資本銀行，發展農村信用合作社，從而形成了以中國人民銀行為中心的“大一統”的金融機構體系。

　　我國金融機構體系改革的三個階段?

　　我國金融機構體系的改革經歷了三個階段：1)高度集中的金融機構體系;2)多元混合型金融機構體系;3)中央銀行制度下的金融機構體系。

　　第二節　商業銀行

　　識記：

　　商業銀行是各國金融機構體系中最重要的組成部分，是通過吸收單位和個人的存款，從事貸款發放、投資等獲取利潤的企業。其性質是：以追求利潤為目標的、以經營金融資產和負債為對象、綜合性、多功能的金融企業。

　　商業銀行的職能：信用中介職能;支付中介職能;信有創造職能;金融服務功能。

　　單一銀行制。也稱獨家銀行制。其特點是銀行業務完全由各自獨立的商業銀行經營，不設或限設分支機構。是美國最古老的銀行形式之一。

　　分行制。其特點是，法律允許除了總行以外，在本市及國內外各地普遍設立分支機構，總行二般設在各大中心城市，所有分支機構統一由總行領導指揮。這種銀行制度起源于英國的股份銀行。目前，世界上大多數國家采用這種銀行制度。

　　銀行持股公司。是指由一個集團成立股權公司，再由該公司控制或收購兩家以上的銀行。在法律上，這些銀行是獨立的，但其業務與經營政策，都屬于同一股權公司控制。這種商業銀行的組織形式在美國最為流行。銀行持股公司制有兩種類型：一種是非銀行持股公司，一種是銀行持股公司。

　　連鎖銀行制。又稱聯合銀行制。其特點是由某一個人或某一集團購買若干獨立銀行的多數股票，這些銀行在法律上是獨立的，也沒有股權公司的形式存在，但其所有權掌握在某一個人或某一集團手中，其業務和經營政策均由一個人或一個決策集團控制。

　　跨國聯合制。是指擁有廣泛的國外金融機構，在一些國家和地區經營存放款及其他業務的國際性銀行組織形式。

　　領會：

　　商業銀行的信用中介職能?

　　是商業銀行最基本的職能，也是最能反映其經營活動特征的職能。信用中介職能的實質是通過商業銀行的負債業務，把社會上的各種閑散資金集中到銀行，再通過商業銀行的資產業務，把它投向社會經濟各部門。商業銀行作為貨幣資本的貸出者和借入者實現貨幣資本的融通。商業銀行的信用中介職能實現資本余缺的調劑，并不改變貨幣資本的所有權，只是改變了貨幣資本的使用權，這種使用權的改變，對經濟活動可以起到一個多層面的調節轉化作用。一是，把暫時從再生產過程中游離出來的閑置資金轉化為可用資金，提供了擴大生產手段的機會。二是，可將用于消費的資金轉化為投資，加速經濟的增長。三是，可以把短期貨幣資本轉化為長期貨幣資本。在利潤原則支配下，還可以把貨幣資本從效益低的部門引向效益高的部門，形成對經濟結構的調節。

　　商業銀行的支付中介職能?

　　商業銀行在存款的基礎上，為客戶兌付現款等，成為工商業團體和個人的貨幣保管者、出納和支付代理人。支付中介職能的發揮，大大減少了現金的使用，節約了社會流通費用，加速了結算過程和貨幣資金周轉，促進了經濟發展。支付中介職能從邏輯上先于信用中介職能。它最早產生于貨幣經營業。但支付中介職能的發展，也有賴于信用中介職能。支付中介職能和信用中介職能是相互聯系、相互促進的，兩者互動構成了銀行信貸資本的整體運動。

　　商業銀行的信用創造職能?

　　這是在信用中介與支付中介的職能基礎之上產生的。商業銀行利用吸收的存款發放貸款，在支票流通和轉賬結算的基礎上，貸款又轉化為派生存款，在這種存款不提取或不完全提現的情況下，最終形成數倍于原始存款的派生存款。商業銀行并不能無限制地創造信用，更不能憑空創造信用，它要受到以下因素制約：①商業銀行信用創造，要以原始存款為基礎;②商業銀行信用創造要受中央銀行法定存款準備金率和現金漏損率的制約，創造能力與其成反比;③創造信用的條件，是要有貸款需求，如果沒有足夠的貸款需求，存款貸不出去，就談不上創造。因此，對商業銀行來說吸收存款的多少具有非常重要的意義。

　　商業銀行的金融服務功能?

　　隨著經濟的發展，各金融中介機構之間的競爭也日益激烈。人們對財富的管理要求也相應提高，商業銀行根據客戶的要求不斷拓展自己的金融服務領域，如信托、租賃、咨詢、經紀人業務及國際業務等，并在商業銀行經營中占據越來越重要的地位。總之，商業銀行的性質和地位，決定了商業銀行在現代市場經濟活動中發揮著重要的職能和作用。

　　商業銀行的類型?

　　目前，世界各國商業銀行大體有兩類：一類是職能分工型商業銀行;一類是綜合型商業銀行。

　　職能分工型，是針對一國金融體制而言的。其基本特點是，法律限定金融機構營短期金融的，必須分門別類各有所司：有專營長期金融的，有專有專營有價證券買賣的，有專營信托業務的，等等。在這種體制下的商業銀行主要經營短期工商信貸業務。采用這種類型體制的國家以美國、日本、英國為代表。綜合型商業銀行，又稱全能的商業銀行。它們可以經營多種金融業務，包括各種期限和種類的存款與貸款，以及全面的證券業務等。采用全能型商業銀行模式的國家以德國、奧地利、瑞士等國為代表。

　　商業銀行組織形式的內容?

　　商業銀行的組織結構可以從其外部組織形式和內部組織結構兩方面來認識。商業銀行的外部組織形式是指商業銀行在社會經濟生活中的存在形式。從全球商業銀行看主要有以下幾種類型：

　　(1)單一銀行制。也稱獨家銀行制。其特點是銀行業務完全由各自獨立的商業銀行經營，不設或限設分支機構。是美國最古老的銀行形式之一。

　　(2)分行制。其特點是，法律允許除了總行以外，在本市及國內外各地普遍設立分支機構，總行二般設在各大中心城市，所有分支機構統一由總行領導指揮。這種銀行制度起源于英國的股份銀行。目前，世界上大多數國家采用這種銀行制度。

　　(3)銀行持股公司。是指由一個集團成立股權公司，再由該公司控制或收購兩家以上的銀行。在法律上，這些銀行是獨立的，但其業務與經營政策，都屬于同一股權公司控制。這種商業銀行的組織形式在美國最為流行。銀行持股公司制有兩種類型：一種是非銀行持股公司，一種是銀行持股公司。

　　(4)連鎖銀行制。又稱聯合銀行制。其特點是由某一個人或某一集團購買若干獨立銀行的多數股票，這些銀行在法律上是獨立的，也沒有股權公司的形式存在，但其所有權掌握在某一個人或某一集團手中，其業務和經營政策均由一個人或一個決策集團控制。

　　(5)跨國聯合制。是指擁有廣泛的國外金融機構，在一些國家和地區經營存放款及其他業務的國際性銀行組織形式。

　　我國商業銀行體系的構成?

　　我國目前的商業銀行體系有國有商業銀行、地區性商業銀行、城市商業銀行、農村信用合作社以及外國獨資銀行等構成。其中國有商業銀行居于特殊地位。

　　國有獨資商業銀行。包括有中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行和中國建設銀行。它們在我國金融機構體系中處于主體地位。

　　地區性商業銀行和城市商業銀行。1986年，國家決定重新組建股份制商業銀行―交通銀行，此后，在四大國有獨資商業銀行之外，陸續建立了一批股份制商業銀行，包括有：中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣東發展銀行、深圳發展銀行、招商銀行、福建興業銀行、上海浦東發展銀行、煙臺住房儲蓄銀行等等。這些商業銀行的活動領域在初建時就明確有全國性商業銀行與區域性商業銀行之分。

　　1998年以后，從北京開始，陸續出現了以城市命名的商業銀行，如北京市商業銀行。其主要功能是為本地區經濟發展融通資金。

　　此外還有農村信用合作社以及外國獨資商業銀行等構成了我國的商業銀行體系。

　　應用：

　　商業銀行在市場經濟條件下如何發揮各項職能?

　　商業銀行作為一國經濟中最重要的金融中介機構，具有不可替代的作用。在市場經濟條件下，商業銀行應充分發揮其職能作用。

　　(1)商業銀行的信用中介職能。是商業銀行最基本的職能，也是最能反映其經營活動特征的職能。信用中介職能的實質是通過商業銀行的負債業務，把社會上的各種閑散資金集中到銀行，再通過商業銀行的資產業務，把它投向社會經濟各部門。商業銀行作為貨幣資本的貸出者和借入者實現貨幣資本的融通。商業銀行的信用中介職能實現資本余缺的調劑，并不改變貨幣資本的所有權，只是改變了貨幣資本的使用權，這種使用權的改變，對經濟活動可以起到一個多層面的調節轉化作用。一是，把暫時從再生產過程中游離出來的閑置資金轉化為可用資金，提供了擴大生產手段的機會。二是，可將用于消費的資金轉化為投資，加速經濟的增長。三是，可以把短期貨幣資本轉化為長期貨幣資本。在利潤原則支配下，還可以把貨幣資本從效益低的部門引向效益高的部門，形成對經濟結構的調節。

　　(2)商業銀行的支付中介職能。商業銀行在存款的基礎上，為客戶兌付現款等，成為工商業團體和個人的貨幣保管者、出納和支付代理人。支付中介職能的發揮，大大減少了現金的使用，節約了社會流通費用，加速了結算過程和貨幣資金周轉，促進了經濟發展。支付中介職能從邏輯上先于信用中介職能。它最早產生于貨幣經營業。但支付中介職能的發展，也有賴于信用中介職能。支付中介職能和信用中介職能是相互聯系、相互促進的，兩者互動構成了銀行信貸資本的整體運動。

　　(3)商業銀行的信用創造職能。這是在信用中介與支付中介的職能基礎之上產生的。商業銀行利用吸收的存款發放貸款，在支票流通和轉賬結算的基礎上，貸款又轉化為派生存款，在這種存款不提取或不完全提現的情況下，最終形成數倍于原始存款的派生存款。商業銀行并不能無限制地創造信用，更不能憑空創造信用，它要受到以下因素制約：①商業銀行信用創造，要以原始存款為基礎;②商業銀行信用創造要受中央銀行法定存款準備金率和現金漏損率的制約，創造能力與其成反比;③創造信用的條件，是要有貸款需求，如果沒有足夠的貸款需求，存款貸不出去，就談不上創造。因此，對商業銀行來說吸收存款的多少具有非常重要的意義。

　　(4)商業銀行的金融服務功能。隨著經濟的發展，各金融中介機構之間的競爭也日益激烈。人們對財富的管理要求也相應提高，商業銀行根據客戶的要求不斷拓展自己的金融服務領域，如信托、租賃、咨詢、經紀人業務及國際業務等，并在商業銀行經營中占據越來越重要的地位。總之，商業銀行的性質和地位，決定了商業銀行在現代市場經濟活動中發揮著重要的職能和作用。

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