一、單項選擇題

　　1.C【解析】在個人住房貸款貸前調查中，開發商資信審查的內容具體包括：①房地產開發商資質審查;②企業資信等級或信用程度;③經國家工商行政管理機關核發的企業法人營業執照;④稅務登記證明;⑤會計報表;⑥開發商的債權債務和為其他債權人提供擔保的情況;⑦企業法人代表的個人信用程度和管理層的決策能力。故本題選C。

　　2.D【解析】商業助學貸款是指銀行按商業原則自主向自然人發放的用于支持境內高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業貸款。商業助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�”的原則。故本題選D。

　　3.B【解析】個人貸款的特征主要包括：貸款品種多、用途廣;貸款便利;還款方式靈活;低資本消耗�？蛻艨梢栽阢y行所轄營業網點、個人貸款服務中心、金融超市、電子銀行等辦理個人貸款業務，這正是貸款便利的體現。故本題選B。

　　4.D【解析】公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運用個人及其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的專項住房消費貸款。故本題選D。

　　5.D【解析】公積金個人住房貸款的特點有：①互助性：公積金個人住房貸款其資金來源為單位和個人共同繳存的住房公積金;②普遍性：只要是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工，都可申請公積金個人住房貸款;③利率低：相對商業貸款，公積金個人住房貸款的利率較低;④期限長：目前，公積金個人住房貸款最長期限為30年(貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年)。故本題選D。

　　6.A【解析】改革開放以來，隨著我國經濟的快速穩定發展和居民消費需求的提高，個人貸款業務初步形成了以個人住房貸款為主體，個人汽車貸款、個人教育貸款以及個人經營性貸款等多品種共同發展的貸款體系。故本題選A。

　　7.B【解析】個人住房貸款的利率按商業性貸款利率執行，上限放開，實行下限管理。根據現行規定，個人住房貸款利率浮動區間的下限仍為基準利率的0.7倍，對貸款購買第二套住房的家庭，貸款利率不得低于基準利率的1.1倍。故本題選B。

　　8.D【解析】組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據資金的實際占用時間計算利息的還款方式。即根據借款人未來的收支情況，首先將整個貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個階段的還款年限。故本題選D。

　　9.C【解析】題干中的健身器材屬于耐用消費品，而個人耐用消費品的貸款起點一般為人民幣2000元，最高額不超過10萬元。借款人用于購買耐用消費品的首期付款額不得少于購物款的20%～30%，各家銀行規定有所不同。題中的這套健身器材價格為30萬元，首期付款額至少30×20%=6(萬元)，還差30-6=24(萬元)，已超過10萬元，所以他最多可以申請10萬元的貸款。故本題選C。

　　10.C【解析】A、B、D項均屬于信用風險，而C項屬于操作風險。故本題選C。

　　11.D【解析】20世紀80年代中期，隨著我國住房制度改革、城市住宅商品化進程加快和金融體系的變革，為適應居民個人住房消費需求，中國建設銀行率先在國內開辦了個人住房貸款業務，隨之各商業銀行相繼在全國范圍內全面開辦該業務。故本題選D。

　　12.D【解析】貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。故本題選D。

　　13.B【解析】對于一手個人住房貸款，商業銀行最主要的合作單位是房地產開發商。目前，商業性個人一手住房貸款中較為普遍的貸款營銷方式是銀行與房地產開發商合作的方式。故本題選B。

　　14.C【解析】征信服務中心收到商業銀行重新報送的更正信息后，應在2個工作日內對異議信息進行更正。異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正的，征信服務中心應"-3對該異議信息作特殊標注，以有別于其他異議信息。經過核查，無法確認異議信息存在錯誤的，征信服務中心不得按照異議申請人要求更改相關個人信用信息。故本題選C。

　　15.B【解析】下崗失業人員小額擔保貸款的貸款對象需滿足以下條件：①中華人民共和國境內(不舍港、澳、臺地區)身體健康、資信良好、具備一定勞動技能的下崗失業人員;②年齡在60周歲以內，具有完全民事行為能力;③具有當地城鎮居民戶口;④持有“再就業優惠證”，同時具備一定的勞動技能，具有還款能力;⑤在銀行均沒有不良貸款記錄。故本題選B。

　　16.D【解析】商業銀行應按照《貸款風險分類指引》，至少將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類。其中，損失貸款是指借款人無力償還貸款;履行保證、保險責任和處理抵(質)押物后仍未能清償的貸款及借款人死亡，或依照《中華人民共和國民法通則》的規定，宣告失蹤或死亡，以其財產或遺產清償后，仍未能還清的貸款。故本題選D。

　　17.B【解析】貸款簽約流程的第一步是填寫合同。在填寫有關合同文本的過程中，應注意：合同條款有空白欄，但根據實際情況不準備填寫內容的，應加蓋“此欄空白”字樣的印章。故本題選B。

　　18.A【解析】個人旅游貸款通常要求借款人先支付一定比例的首期付款，通常為旅游費用的20%以上，各銀行規定有所區別。具體貸款額度可根據各地實際消費水平及擔保情況確定，貸款最高限額原則上不超過10萬元人民幣。故本題選A。

　　19.A【解析】就下崗失業人員小額擔保貸款而言，非微利項目的小額擔保貸款，不享受財政貼息;微利項目小額擔保貸款，由中央財政據實全額貼息(不含東部七省市)，展期不貼息。故本題選A。

　　20.B【解析】對于個人質押貸款的貸款期限，一般規定不超過質物的到期日。用多項質物作質押的，貸款到期日不能超過所質押質物的最早到期日。故本題選B。

　　21.B【解析】個人汽車貸款信用風險的防控措施包括：①嚴格審查客戶信息資料的真實性;②詳細調查客戶的還款能力;③科學合理地確定客戶還款方式。B項屬于合作機構管理的風險防控措施。故本題選B。

　　22.D【解析】按照市場規模、產品類型和技術手段等因素的不同，銀行個人貸款產品的定位方式分為三種：①主導式定位。有些銀行在市場上占有極大的份額，控制和影響其他商業銀行的行為，同時，可以憑借資金規模充足、產品創新、反應速度快和營銷網點廣泛的優勢，不斷保持主導的地位。這類銀行可以采用主導式定位。②追隨式定位。某些銀行可能由于某種原因，分支機構不多，沒有能力向主導型的銀行進行強有力的沖擊和競爭。③補缺式定位。處于補缺式地位的商業銀行資產規模很小，提供的信貸產品較少，集中于一個或數個細分市場進行營銷。故本題選D。

　　23.D【解析】根據發展的需要，銀行可以有多種市場定位策略，這些策略涉及銀行經營的不同方面，但它們之間并不矛盾，可以同時并存。故本題選D。

　　24.A【解析】銀行主要采用SWOT分析方法對其內外部環境進行綜合分析。其中，S表示優勢，W表示劣勢，0表示機遇，T表示威脅。故本題選A。

　　25.B【解析】分層營銷是現代營銷最基本的方法，它把客戶分成不同的細分市場，提供不同的產品和不同的服務，研究的是某一層面所有的需求，介于大眾營銷和一對一營銷之間，用相對少的資源滿足這一批客戶的需求。故本題選B。

　　26.B【解析】協議承諾原則要求銀行業金融機構作為貸款人，應與借款人乃至其他相關各方通過簽訂完備的貸款合同等協議文件，規范各方有關行為，明確各方權利義務，調整各方法律關系，明確各方法律責任。故本題選B。

　　27.B【解析】誠信申貸主要包含兩層含義：①借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實、完整、有效的;②借款人應證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。故本題選B。

　　28.C【解析】細分市場的差異性原則，是指每個細分市場的差別是明顯的，細分市場的標準必須能讓銀行明確劃分客戶市場和市場范圍，每個細分市場應對不同的營銷活動有不同的反應。如果各個細分市場對銀行的營銷組合策略中任何要素的變化都作出相同或類似的反應，就說明市場細分違反了差異性原則，應進行調整。故本題選C。

　　29.A【解析】商業用房購房貸款首付款比例不得低于50%，商住兩用房首付款比例須在45%及其以上，所以A項說法錯誤。故本題選A。

　　30.B【解析】個人汽車貸款中，“間客式”運行模式是“先買車、后貸款”，而“直客式”運行模式是“先貸款、后買車”。故本題選B。

　　31.A【解析】對于個人汽車貸款，所購車輛為自用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的80%。汽車價格，對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產商公布價格中的低者。此成交價格均不得含有各類附加稅費及保費等。本題所購汽車為新車，且為家庭自用，因而最高貸款額=20×80%=16(萬元)。故本題選A。

　　32.D【解析】個人住房裝修貸款是指銀行向自然人發放的、用于裝修自用住房的人民幣擔保貸款。D項將貸款用于裝修租用的店鋪，屬于改變用途，是不允許的。故本題選D。

　　33.B【解析】對于個人質押貸款，網點經辦受理調查業務的柜員不得進行貸款發放操作，網點負責人或業務主管應指定其他柜員辦理貸款發放手續。故本題選B。

　　34.D【解析】個人征信系統(個人信用信息基礎數據庫)是我國社會信用體系的重要基礎設施，是在國務院領導下，由中國人民銀行組織各商業銀行建立的個人信用信息共享平臺。故本題選D。

　　35.D【解析】為了保證個人信用信息的合法使用，保護個人的合法權益，中國人民銀行制定頒布了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》《個人信用信息基礎數據庫金融機構用戶管理辦法》《個人信用信息基礎數據庫異議處理規程》等法規，采取了授權查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規處罰等措施，保護個人隱私和信息安全。故本題選D。

　　36.D【解析】商業助學貸款的利率按中國人民銀行規定的利率政策執行，原則上不上浮。故本題選D。

　　37.A【解析】公積金貸款的貸款風險由公積金管理中心承擔，公積金貸款的審批決策權屬于公積金管理中心。它作為貸款審批環節的執行者，對貸款額度、成數、年限作出最終的決策。故本題選A。

　　38.B【解析】個人貸款在簽訂合同時，借款人、保證人為自然人的，應當面核實簽約人身份證明之后由簽約人當場簽字。如果簽約人委托他人代替簽字的，簽字人必須出具委托人委托其簽字并經公證的委托授權書。故本題選B。

　　39.D【解析】個人住房貸款貸款期限在一年以上的，合同期內遇法定利率調整時，可由借貸雙方按商業原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調整，也可采用固定利率的確定方式。故本題選D。

　　40.A【解析】貸款風險分類指按規定的標準和程序對貸款資產進行分類。貸款風險分類應遵循不可拆分原則，即一筆貸款只能處于一種貸款形態，而不能同時處于多種貸款形態。故本題選A。

　　41.C【解析】個人住房貸款中，對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以下的，貸款的發放額度一般是按擬購(建造、大修)住房價格扣除其不低于價款20%的首期付款后的數量來確定。故本題選C。

　　42.A【解析】借款人在還款期限內死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒有財產繼承人或受遺贈人，或者繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權提前收回貸款，并依法處分抵押物或質押物，用于歸還未清償部分。故本題選A。

　　43.D【解析】貸款發放條件落實后，貸款發放崗位人員應填寫或打印相關文件，交信貸主管審核簽字后，送會計部門作為開立貸款賬戶的依據。故本題選D。

　　44.B【解析】在我國，個人征信系統尚不完善是個人貸款信用風險較大的主要原因，也是個人貸款發展的“瓶頸”。故本題選B。

　　45.C【解析】國家助學貸款實行“財政貼息、風險補償、信用發放、專款專用和按期償還”的原則。故本題選C。

　　46.B【解析】新國家助學貸款管理辦法的貸款額度按照每人每學年最高不超過6000元的標準，總額度按正常完成學業所需年度乘以學年所需金額確定。所以李同學可申請的貸款額度為6000×4=24000(元)。故本題選B。

　　47.C【解析】2004年8月，中央部屬院校國家助學貸款經辦銀行招標工作完成，中國銀行中標成為115所中央部屬院校國家助學貸款業務的獨家承辦銀行。故本題選C。

　　48.D【解析】個人汽車貸款申請人應具備一定的主體資格，即具有完全民事行為能力、還款能力和明確真實的購車意圖等。A項，甲的年齡不夠，不具有完全民事行為能力;B項，乙的還款能力不足：C項，丙不滿足明確真實的購車意圖。故本題選D。

　　49.B【解析】新國家助學貸款管理辦法規定借款人必須在畢業后6年還清，貸款最長期限不得超過10年。張同學2005年申請了助學貸款，所以2015年是最遲的還款年限。故本題選B。

　　50.C【解析】個人商用房貸款調查由貸款經辦行負責，貸款實行雙人調查和見客談話制度。故本題選C。

　　51.B【解析】根據貸款性質的不同，個人教育貸款可分為國家助學貸款和商業助學貸款。國家獎學金和貧困學生生活補助不屬于貸款，出國留學貸款屬于商業助學貸款的一種。故本題選B。

　　52.A【解析】A項屬于個人征信查詢系統內容中的個人身份信息。故本題選A。

　　53.D【解析】在辦理商業助學貸款業務時，貸前調查人應重點調查以下內容：材料一致性;借款人身份、資信、經濟狀況和借款用途;擔保情況。D項借款申請人所在學校社會聲譽和競爭力不屬于本階段調查內容。故本題選D。

　　54.B【解析】中國銀行根據個人質押貸款的質物不同，確定其貸款額度。其中，憑證式國債質押貸款額度起點為5000元;貸款最高限額應不超過質押權利憑證面額的90%。故本題選B。

　　55.A【解析】個人住房貸款的貸前調查人應該至少直接與借款申請人(包括共同申請人)面談1次。故本題選A。

　　56.D【解析】個人信用貸款的特點為準入條件嚴格、貸款額度小、貸款期限短。D項屬于個人質押貸款的特點，符合題意，因此D為本題答案。故本題選D。

　　57.A【解析】根據規定，B、C、D三項均為認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符而發生的情形;A項屬于認為某一筆貸款或信用卡，本人根本就沒申請過的情況。故本題選A。

　　58.D【解析】低成本策略強調降低銀行成本，使銀行保持令人滿意的邊際利潤，同時成為一個低成本競爭者。故本題選D。

　　59.C【解析】“假個貸”行為具有若干共性特征，包括沒有特殊原因，滯銷樓盤突然熱銷;沒有特殊原因，樓盤售價與周圍樓盤相比明顯偏高;開發企業員工或關聯方集中購買同一樓盤，或一人購買多套;借款人收入證明與年齡、職業明顯不相稱，在一段時間內集中申請辦理貸款;借款人對所購房屋位置、朝向、樓層、戶型、交房時間等與所購房屋密切相關的信息不甚了解;借款人首付款非自己交付或實際沒有交付;多名借款人還款賬戶內存款很少，還款日前由同一人或同一單位進行轉賬或現金支付來還款;借款人集體中斷還款。所以，選項C不屬于此種行為。故本題選C。

　　60.C【解析】1997年，中國人民銀行先后頒布了《個人住房擔保貸款管理試行辦法》等一系列關于個人住房貸款的制度辦法，標志著國內住房貸款業務的正式全面啟動。故本題選C。

　　61.B【解析】個人信用貸款期限一般為1年(含1年)，最長不超過3年。故本題選B。

　　62.D【解析】A、B、C項都是審批過程中的相關內容，D項屬于貸款簽約環節的風險。故本題選D。

　　63.C【解析】出于風險控制的目的，商業銀行最忌諱的是貸款發放過于集中。無論是單個貸款客戶的集中還是貸款客戶在行業內或地域內的集中，個人貸款都不同于企業貸款，因而個人貸款可以成為商業銀行分散風險的資金運用方式。故本題選C。

　　64.D【解析】銀行的自身實力分析屬于銀行的內部環境分析，包括銀行的業務能力、銀行的市場地位、銀行的市場聲譽、銀行的財務實力、政府對銀行的特殊政策、銀行領導人的能力。故本題選D。

　　65.A【解析】個人保證貸款是指銀行以銀行認可的，具有代位清償債務能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人而向個人發放的貸款。故本題選A。

　　66.C【解析】風險限額是指銀行業金融機構根據外部經營環境、整體發展戰略和風險管理水平，為反映整個機構組合層面風險，針對具體區域、行業、貸款品種及客戶等設定的風險總量控制上限，是其在特定領域所愿意承擔風險的最大限額。故本題選C。

　　67.C【解析】市場環境是影響銀行市場營銷活動的內外部因素和條件的總和。任何一家銀行都是在不斷變化的社會經濟環境中運行的，會不可避免地受到市場環境的影響和制約。故本題選C。

　　68.B【解析】在全國范圍內的市場上開展業務的銀行可采用區域型營銷組織結構，即將業務人員按區域情況進行組織。該結構包括：一名負責全國業務的經理，若干名區域經理和地區經理。故本題選B。

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　　69.A【解析】銀行在完成“購買行為、市場細分、目標選擇和市場定位”四大分析任務的基礎上應做到“四化”：經�；�、系統化、科學化、制度化。故本題選A。

　　70.B【解析】貸后管理是指商業銀行在貸款發放以后所開展的信貸風險管理工作。故本題選B。

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