3.信貸審批

　　信貸審批是在貸前調查和分析的基礎上，由獲得授權的審批人在規定的限額內，結合交易對方或貸款申請人的風險評級，對其信用風險暴露進行詳細的評估之后作出信貸決策的過程。

　　信貸審批或信貸決策應遵循下列原則：

　　(1)審貸分離原則。信貸審批應當完全獨立于貸款的營銷和貸款的發放。

　　(2)統一考慮原則。在進行信貸決策時，商業銀行應當對可能引發信用風險的借款人的所有風險暴露和債項做統一考慮和計量，包括貸款、回購協議、再回購協議、信用證、承兌匯票、擔保和衍生交易工具等。

　　(3)展期重審原則。原有貸款和其他信用風險暴露的任何展期都應作為一個新的信用決策，需要經過正常的審批程序。

　　4.貸款轉讓

　　貸款轉讓(又稱貸款出售)通常指貸款有償轉讓，是貸款的原債權人將已經發放但未到期的貸款有償轉讓給其他機構的經濟行為，主要目的是為了分散或轉移風險、增加收益、實現資產多元化、提高經濟資本配置效率。大多數貸款的轉讓屬于一次性、無追索、一組同質性的貸款(如住房抵押貸款組合)在貸款二級市場上公開打包出售。

　　5.貸款重組

　　貸款重組是當債務人因種種原因無法按原有合同履約時，商業銀行為了降低客戶違約風險引致的損失，而對原有貸款結構(期限、金額、利率、費用、擔保等)進行調整、重新安排、重新組織的過程。

　　貸款重組應注意以下幾個方面：

　　(1)是否屬于可重組的對象或產品。

　　(2)為何進入重組流程。

　　(3)是否值得重組，重組的成本與重組后可減少的損失孰大孰小。

　　(4)對抵押品、質押物或保證人一般應重新進行評估。

　　貸款重組的流程：

　　第一步，成本收益分析。

　　第二步，準備重組方案，主要包括以下五個方面：

　　基本的重組方向;

　　重大的重組計劃(業務計劃和財務規劃);

　　重組的時間約束;

　　重組的財務約束;

　　重組流程每階段的評估目標。

　　第三步，與債務人磋商和談判，并就貸款重組的措施、條件、要求和實施期限達成共識。

　　貸款重組主要包括但不限于以下措施：

　　調整信貸產品

　　減少貸款額度;

　　調整貸款期限;

　　調整貸款利率;

　　增加控制措施，限制企業經營活動。

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