4.貸放分控

　　貸放分控是商業銀行將貸款審批與貸款發放作為兩個獨立的業務環節，分別管理和控制，從而改變傳統信貸業務操作中貸款審批與貸款發放不分的弊端，以達到降低信貸業務操作風險的目的。

　　5.實貸實付

　　關鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途，減少貸款挪用的風險。

　　6.貸后管理

　　貸后管理是指商業銀行在貸款發放以后所開展的所有信貸風險管理工作。主要是監督貸款資金按用途使用;對借款人賬戶進行監控;注重借款合同的相關約定對貸后管理工作的指導性和約束性。

　　三、貸款質量分類與不良貸款管理

　　l (一)貸款質量

　　l 　　貸款質量分類是銀行按照風險程度將信貸資產劃分為不同檔次的過程(動態過程)。

　　l 貸款五級分類法：正常、關注、次級、可疑、損失，后三類稱為不良貸款。

　　l 正常類貸款：借款人能履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還的貸款 。

　　關注類貸款：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響因素的貸款。

　　次級類貸款：借款人的還款能力出現明顯問題。完全依靠其正常經營收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失的貸款 。

　　可疑類貸款：借款人無法足額償還貸款本息。即使執行擔保，也肯定要造成較大損失的貸款 。

　　損失類貸款：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分的貸款 。

　　(二)不良貸款管理(新增)

　　不良貸款管理是根據不良貸款的風險程度采取不同措施，化解和防控信貸風險的過程。

　　貸款存續期內，貸款人應通過風險監測和貸后檢查等措施，對信貸資產質量進行分類或調整，對于符合不良貸款特征的，要及時納入不良貸款管理，以真實反映資產質量，并通過科學合理的管理方法與流程，對不良貸款行全面、精細化管理。

　　貸款重組是貸款人為降低和化解貸款風險而采取的重要補救措施之一。

　　三節　其他資產業務

　　一、表外資產業務

　　(一)銀行承兌匯票

　　銀行承兌匯票是由在承兌銀行開立存款賬戶的存款人出票，向開戶銀行申請并經銀行審查同意承兌后，保證在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。

　　銀行承兌匯票期限自出票之日起最長不得超過6個月

　　(二)保函及備用信用證擔保業務

　　1.銀行保函業務

　　銀行應申請人要求，向受益人作出的書面付款保證承諾，銀行將憑受益人提交的與保函條款相符的書面索賠履行擔保支付或賠償責任。

　　2.備用信用證業務

　　開證行應借款人要求，以放款人為信用證的受益人而開具的特殊信用證，以保證在借款人不能及時履行義務或破產時由開證行向受益人支付本利。是在法律限制開立保函情況下出現的保函業務的替代品，實質也是銀行對借款人的一種擔保行為。與其他信用證相比，開證行是第二付款人而非第一付款人。

　　l 可撤銷的備用信用證：指附有申請人財務狀況，出現某種變化時可撤銷或修改條款的信用證。如果無申請人指示，開證行不會隨意撤銷信用證。

　　l 不可撤銷的備用信用證：開證行不可以單方面撤銷或修改信用證。對受益人更有可靠的收款保證。

　　(三)承諾業務及信貸證明

　　1.承諾業務

　　商業銀行承諾在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業務。主要包括貸款承諾等。

　　(1)項目貸款承諾

　　項目貸款承諾主要是為客戶報批項目可行性研究報告時，向國家有關部門表明銀行同意貸款支持項目建設的文件。

　　(2)客戶授信額度

　　銀行確定的在一定期限內對某客戶提供短期授信支持的量化控制指標，銀行一般要與客戶簽訂授信協議，有效期限按協議規定(通常為一年)，適用于規定期限內的各類授信業務，主要用于解決客戶短期流動資金需要。由于從授信額度轉化為實際授信業務存在一定的不確定性，因而可被視為商業銀行對客戶的一種授信承諾。

　　(3)票據發行便利

　　一種具有法律約束力的中期周轉性票據發行融資的承諾。根據事先與銀行簽訂的一系列協議，借款人可在一段時間內以自己的名義周轉性發行短期票據，從而以短期融資的方式取得中長期的融資效果。承諾包銷的銀行依照協議負責承購借款人未能按期售出的全部票據或承擔提供備用信貸的責任。

　　2.信貸證明業務

　　開立信貸證明是應投標人和招標人或項目業主的要求，在項目投標人資格預審階段開出的用以證明投標人在中標后可在承諾行獲得針對該項目的一定額度信貸支持的授信文件。

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