二、貸款發放管理(★★★★★)

　　(一)貸款發放的原則

　　1．計劃、比例放款原則

　　銀行應按照已批準的貸款項目年度授資計劃所規定的建設內容、費用，準確、及時地提供貸款。借款人用于建設項目的其他資金(自籌資金和其他銀行貸款)應與貸款同比例支用。

　　2．進度放款原則

　　在中長期貸款發放過程中，銀行應按照完成工程量的多少進行付款。如果是分次發放或發放手續較復雜，銀行應在計劃提款日前與借款人取得聯系。借款人如需變更提款計劃，應于計劃提款日前合理時間內，向銀行提出申請，并征得銀行同意。如借款人未經銀行批準擅自改變款項的用途，銀行有權不予支付。

　　3．資本金足額原則

　　銀行需審查建設項目的資本金是否已足額到位。即使因特殊原因不能按時足額到位，貸款支取的比例也應同步低于借款人資本金到位的比例。此外，貸款原則上不能用于借款人的資本金、股本金和企業其他需自籌資金的融資。

　　(二)貸款發放的條件

　　1．先決條件

　　貸款發放的重要先決條件，應在借款合同內加以規定。銀行應按照借款合同的約定，逐條核對是否已完全齊備或生效，以確保貸款發放前符合所有授信批準的要求，落實全部用款前提條件。貸款實務操作中，先決條件文件會因貸款而異，以下列舉的先決條件文件基本涵蓋了所有貸款種類，銀行應針對貸款的實際要求，根據借款合同的約定進行對照審查，分析是否齊備或有效。

　　首次放款的先決條件文件包括以下幾類。

　　貸款類文件：

　　①借貸雙方已正式簽署的借款合同；

　　②銀行之間已正式簽署的貸款協議(多用于銀團貸款)。

　　公司類文件：

　　①企業法人營業執照、批準證書、成立批復；

　　②公司章程；

　　③全體董事的名單及全體董事的簽字樣本；

　　④就同意簽署并履行相關協議而出具的《董事會決議》(包括保證人)； 　　⑤就授權有關人士簽署相關協議而出具的《授權委托書》以及有關人士的簽字樣本(包括保證人)；

　　⑥其他必要文件的真實副本或復印件。

　　與項目有關的協議：

　　①已正式簽署的合營合同；

　　②已正式簽署的建設合同或建造合同；

　　③已正式簽署的技術許可合同；

　　④已正式簽署的商標和商業名稱許可合同；

　　⑤已正式簽署的培訓和實施支持合同；

　　⑥已正式簽署的土地使用權出讓合同；

　　⑦其他必要文件合同。

　　擔保類文件：

　　①已正式簽署的抵(質)押協議；

　　②已正式簽署的保證協議；

　　③保險權益轉讓相關協議或文件；

　　④其他必要性文件。

　　在審查擔保類文件時，業務人員應特別注意抵(質)押協議生效的前提條件(如向有關部門登記生效)。對于抵押協議雖正式簽署但生效滯后的貸款項目，應在抵押正式生效前，采取必要的手段和措施，規避貸款風險。

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