3．用款申請(qǐng)材料檢查

　　①審核借款憑證。借款人辦理提款，應(yīng)在提款日前填妥借款憑證。借款人名稱、提款日期、提款用途等各項(xiàng)都必須準(zhǔn)確、完整地填寫，并加蓋借款人在銀行的預(yù)留印鑒。業(yè)務(wù)人員要根據(jù)借款合同認(rèn)真審核，確認(rèn)貸款用途、金額、賬號(hào)、預(yù)留印鑒等正確、真實(shí)無誤后，在借款人填妥借款憑證的相應(yīng)欄目簽字，交由有關(guān)主管簽字后進(jìn)行放款的轉(zhuǎn)賬處理。

　　除非借款合同另有規(guī)定，銀行不能代客戶填寫借款憑證，一般情況下，應(yīng)要求借款人填妥借款憑證送銀行審核后辦理放款轉(zhuǎn)賬。

　　②變更提款計(jì)劃及承擔(dān)費(fèi)的收取。借款人在借款合同簽訂后，如需改變提款計(jì)劃，則應(yīng)按照借款合同的有關(guān)條款規(guī)定辦理，或在原計(jì)劃提款日以前的合理時(shí)間內(nèi)向銀行提出書面申請(qǐng)，并得到銀行同意。

　　根據(jù)國(guó)際慣例，在借款合同中規(guī)定，變更提款應(yīng)收取承擔(dān)費(fèi)，那么當(dāng)借款人變更提款計(jì)劃時(shí)，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)合同辦理，可按改變的提款計(jì)劃部分的貸款金額收取承擔(dān)費(fèi)。借款人在提款有效期內(nèi)如部分或全額未提款，應(yīng)提未提部分的貸款可根據(jù)借款合同的規(guī)定收取承擔(dān)費(fèi)，在提款期終了時(shí)自動(dòng)注銷。公司業(yè)務(wù)部門在借款人的提款期滿之前，將借款人應(yīng)提未提的貸款額度通知借款人。

　　③檢查和監(jiān)督借款人的借款用途和提款進(jìn)度。借款人提款用途通常包括：土建費(fèi)用、工程設(shè)備款、購買商品費(fèi)用、在建項(xiàng)目進(jìn)度款、支付勞務(wù)費(fèi)用、其他與項(xiàng)目工程有關(guān)的費(fèi)用、用于臨時(shí)周轉(zhuǎn)的款項(xiàng)。要注意檢查借款人的借款用途，監(jiān)督提款進(jìn)度。

　　4．賬戶審查

　　銀行應(yīng)審查有關(guān)的提款賬戶、還本付息賬戶或其他專用賬戶是否已經(jīng)開立，賬戶性質(zhì)是否已經(jīng)明確，避免出現(xiàn)貸款使用混亂或被挪作他用。

　　5．提款申請(qǐng)書、借款憑證審查

　　銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)提款申請(qǐng)書中寫明的提款日期、提款金額、劃款途徑等要素進(jìn)行核查，確保提款手續(xù)正確無誤。銀行應(yīng)審查借款人提交的借款憑證是否完全符合提款要求，確認(rèn)貸款用途、日期、金額、賬號(hào)、預(yù)留印鑒正確、真實(shí)、無誤。

　　(四)放款操作程序

　　在落實(shí)貸款批復(fù)要求，完善前述放款前提條件，并進(jìn)行嚴(yán)格的放款審查后，銀行應(yīng)保留所有證明借款人滿足提款前提條件的相關(guān)文件和資料，準(zhǔn)備貸款發(fā)放。需要說明的是，由于各銀行目前對(duì)公司業(yè)務(wù)人員前、后臺(tái)工作的職責(zé)分工、內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置存在差異，各銀行應(yīng)根據(jù)本地區(qū)實(shí)際情況制定詳細(xì)的提款操作細(xì)則，規(guī)范貸款執(zhí)行階段的操作程序。

　　1．操作程序

　　①借款人按合同要求提交提款申請(qǐng)和其他有關(guān)資料；

　　②銀行受理借款人提款申請(qǐng)書；

　　③簽訂貸款合同；

　　④有關(guān)用款審批資料按內(nèi)部審批流程經(jīng)有權(quán)簽字人簽字同意；

　　⑤按賬務(wù)處理部門的要求提交審批及相關(guān)用款憑證辦理提款手續(xù)；

　　⑥所提貸款款項(xiàng)入賬后，向賬務(wù)處理部門索取有關(guān)憑證，入檔案卷保存；

　　⑦建立臺(tái)賬并在提款當(dāng)日記錄；如果借款人、保證人均在同一地區(qū)，在其信貸登記系統(tǒng)登記，經(jīng)審核后進(jìn)行發(fā)送；

　　⑧如為自營(yíng)外匯貸款還需填寫“國(guó)內(nèi)外匯貸款債權(quán)人集中登記表”、“國(guó)內(nèi)外匯貸款變動(dòng)反饋表”并向國(guó)家外匯管理局報(bào)送。

　　2．注意事項(xiàng)

　　銀行在辦理放款手續(xù)時(shí)，應(yīng)注意：

　　①借款人是否已辦理開戶手續(xù)；

　　②提款日期、金額及貸款用途是否與合同一致；

　　③是否按中國(guó)人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的要求及時(shí)更新數(shù)據(jù)信息并發(fā)送；

　　④是否按國(guó)家外匯管理局的要求報(bào)送數(shù)據(jù)。

　　(五)停止發(fā)放貸款的情況

　　在一定時(shí)期內(nèi)終止發(fā)放貸款是銀行對(duì)借款人違約實(shí)行的一種制裁，是執(zhí)行法律賦予的信貸監(jiān)督職能的具體體現(xiàn)，也是借款人承擔(dān)違約責(zé)任的一種方式。在下列情況下，銀行可以對(duì)借款人采取終止提款措施。

　　1．挪用貸款的情況

　　一般而言，從借款申請(qǐng)和借款合同看，借款人對(duì)貸款的用途都比較明確，但一些借款人對(duì)貸款的實(shí)際使用往往與合同規(guī)定的用途相背離。在這種情況下，銀行一般可以采取停止發(fā)放貸款的措施，甚至提前收回貸款。具體而言，挪用貸款的情況一般包括：

　　①用貸款進(jìn)行股本權(quán)益性投資；

　　②用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)；

　　③未依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人挪用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；

　　④套取貸款相互借貸牟取非法收入；

　　⑤借款企業(yè)挪用流動(dòng)資金搞基本建設(shè)或用于財(cái)政性開支或者用于彌補(bǔ)企業(yè)虧損，或者用于職工福利。

　　2．其他違約情況

　　①未按合同規(guī)定清償貸款本息

　　未按借款合同的規(guī)定清償貸款本息，意味著借款人在財(cái)務(wù)安排上已出現(xiàn)問題，或者主觀故意違約，此時(shí)不宜再發(fā)放貸款。

　　②違反國(guó)家政策法規(guī)，使用貸款進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng)

　　使用貸款進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng)，例如，走私販毒、開辦賭場(chǎng)等嚴(yán)重違反國(guó)家政策法規(guī)的行為，銀行貸款絕對(duì)禁止投入此類非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

　　3．違約后的處理

　　在貸款發(fā)放階段，銀行務(wù)必密切關(guān)注借款人的資金使用方向，一旦出現(xiàn)上述或其他影響企業(yè)償債能力的違約情況，要立即終止借款人提款，并可視具體情況提前收回貸款。情況嚴(yán)重的，應(yīng)采取進(jìn)一步的措施，積極防范授信風(fēng)險(xiǎn)。

　　如果出現(xiàn)上述任何違約事件，銀行有權(quán)分別或同時(shí)采取下列措施：

　　①要求借款人限期糾正違約事件；

　　②停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款額度；

　　③宣布貸款合同項(xiàng)下的借款本息全部立即到期，根據(jù)合同約定立即從借款人在銀行開立的存款賬戶中扣款用于償還被銀行宣布提前到期的所欠全部債務(wù)；

　　④宣布借款人在與銀行簽訂的其他貸款合同項(xiàng)下的借款本息立即到期，要求借款人立即償還貸款本息及費(fèi)用。

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