熱點概述

　　2012年9月份央行和商務部出臺規定，從11月1日起，發卡企業發行的不記名預付卡資金限額不得超過1000元，記名卡限額不得超過5000元。事實上，國家部委明文規定購買預付卡實名制已經不是第一次。去年，國家七部委就頒布的《關于規范商業預付卡管理的意見》中指出，商業預付卡市場存在監管不嚴、違反財務紀律、缺乏風險防范機制、公款消費和收卡受賄等突出問題，嚴重擾亂了稅收和財務管理秩序，助長了腐敗行為。其中，對預付卡的實名制也作出明確規定。但市場執行效果并不明顯。隨后在今年9月份，中國人民銀行和商務部分別發布了《支付機構預付卡業務管理辦法》和《單用途商業預付卡管理辦法(試行)》，對預付卡實名制的實行辦法更加細化，監管也有了從嚴的趨勢。

　　預付卡實名制監管趨勢從嚴。第一，不記名預付卡不得贖回《辦法》規定，記名預付卡應當可掛失，可贖回，不得設置有效期。不記名預付卡不掛失，不贖回，有效期不得低于3年;第二，禁止用信用卡購買預付卡和為預付卡充值，以防范多用途預付卡套現和信用卡套現風險互相傳遞;第三，網上使用有限制，辦法規定多用途預付卡不得用于網絡支付渠道，但三種情形例外，一是繳納公共事業費;二是在發卡機構拓展的實體特約商戶的網絡商店中使用;三是同時獲準辦理“互聯網支付”業務的發卡機構，其發行的預付卡可向持卡人在本機構開立的實名的網絡支付賬戶充值，但同一客戶的所有網絡支付賬戶的年累計充值金額合計不超過5000元。

　　相關評論

　　@《行有關負責人解讀大額購物卡實行實名制政策》：央行有關負責人解釋說“通過以上規定，在發行、購買、充值等環節落實實名要求，有利于防止預付卡被用于洗錢、套現等活動�！眴未钨徺I不記名預付卡金額在1萬元以下時，由于未達到實名制度要求，因此，發卡機構在發行、銷售環節無法記載任何關于購卡人、持卡人的信息。“若允許持卡人贖回不記名預付卡，發卡機構在持卡人辦理贖回時無任何信息可供核對，也無法記錄贖回人的任何個人信息，這或將導致不記名預付卡淪為洗錢、套現的工具�！�

　　@吉林大學經濟學院副教授丁肇勇表示，預付卡實名制在一定程度上對貨幣流向的監管會起到作用�！皩嵜�登記后，可以明晰消費群體的非現金性活動，這相當于對體系外的現金流動加強了監管。另外，實名制也禁止了信用卡支付，這也有利于防止套現�！倍≌赜抡f，現在預付卡的需求群體是多樣化的，一部分是企事業單位發放給員工的福利，另一部分則來自商務饋贈。而這次實名制，主要是對大額預付卡的監控力度加強。不過，他也指出，現在還難以看出實施的效果，要想讓反腐的功效“有名又有實”，加強監管是必不可少的。

　　@中國人民大學法學院教授劉俊海認為，實名制只能解決部分問題，不能解決全部問題�！敖Y合預付卡發行泛濫的現狀，應該對發卡權進行一定的限制，不能什么樣的小店都能發行。多用途預付卡的發行應該進行審批，單用途預付卡的發行應該實行備案制，并從注冊資本等要素著手，對發卡機構的發卡門檻進行限制�！�

　　@江西法報律師事務所肖文軍律師認為，預防腐敗最好的和最有效的措施是將產生腐敗的機構置于陽光之下，預付卡實名制類似于財產登記,有利于資金流轉的監管，從這個意義上，預付卡實名對于預防腐敗是有一定作用。

　　@江西財經大學法學院副教授夏秀淵認為，預付卡之所以被大家稱為“腐敗卡”，是因為預付卡這種行賄手段較隱蔽，查起來難度較大。通過購物卡這個載體，灰色資金從行賄者手中到了受賄者手中，行賄者與受賄者各自獲取了預期利益。購物卡實名制反腐治標之策，指望通過購物卡實名制和面值限制的辦法，遏制公款消費和收卡受賄，顯然過于理想化。但購物卡實名登記，無形中會給受賄者一定的壓力。其次，實名制讓資金去向更加明了。單位買購物卡，不再那么容易作為其他賬目沖掉，購買一定數量的購物卡，必須使用轉賬方式，讓資金流向更清楚，給審計等提供了便利。

　　模擬題

　　中國人民銀行和商務部分別發布了《支付機構預付卡業務管理辦法》和《單用途商業預付卡管理辦法(試行)》，對預付卡實名制的實行辦法更加細化，自2012年11月1日起施行推行了大額預付卡實名制的政策，超過1000元以上的預付卡都要實名購買，單張記名卡資金限額為5000元。談談你對這件事的看法?

　　參考解析

　　近年來，隨著信息技術的發展、應用和創新，預付卡支付服務在現在經濟社會生活中迅速發展并且得到了廣泛應用，其最大的特點是“先付款、后消費”。和直接現金交易相比，使用預付卡可以減少攜帶現金的不便、消費支付快捷，商家還可以利用預付卡來促進消費。

　　然而預付卡的出現也帶來了一些問題，一方面，這種預付卡是不記名購買，如果出現丟失則不能進行補辦，這就對消費者的利益造成影響。另一方面，不記名消費信息不能進行追蹤，這種讓預付卡成為了行賄的一種途徑。還有，一些人利用預付卡進行洗錢套現等違法違紀活動，這些行為都違背了預付卡出現的初衷。

　　針對預付卡出現的種種問題，相關機構給予了高度的重視，根據中國人民銀行和商務部分別發布了《支付機構預付卡業務管理辦法》和《單用途商業預付卡管理辦法(試行)》中，對預付卡實名制的實行辦法更加細化，那就是超過1000元以上的預付卡要實名購買，預付卡實名制可以說是應需出臺。

　　預付卡實名制彰顯了政府相關機構打擊和制止各種違法違紀行為的決心、體現出政府部門抑制腐敗、防賄促廉、應對違規違紀行為的執行力度，這在一定程度上給老百姓帶來了信心。首先，大額的預付卡進行實名制可以保障消費者的權益，一旦丟失預付卡，可以進行掛失補救，避免了以往不能掛失給消費者帶來的經濟損失;其次，實名制可以對預付卡從購買到使用以及流通的整個過程進行跟蹤，這對于監督行賄和約束購物卡違規使用具有較好的作用，可以在一定程度上遏制大額購物卡違紀的現象。

　　購物卡實名制這項措施在現實生活中實施起來會遇到一些困難，第一，現實中能否將大額預付卡實名制貫徹到位，為了利潤不受影響，可能出現有些商家為了避免實名制限制帶來的影響，采取一些方法或者不嚴格執行實名制;第二，雖然購卡方實名制，但是用卡方在使用卡的時候沒有相關監管，這樣實名制的實施效果就會大打折扣。

　　為了更好地發揮預付卡在便利公眾、擴大消費方面的積極作用，讓預付卡實名制的實施的效果進一步的提升，遏制受賄的功效“有名又有實”，要采取一些方法，強化實名制的效果。第一，加強監管必不可少，有關部門應加大監督檢查力度，讓商家樹立實名制發卡意識，要求各商家嚴格執行該規定，在發卡時注意審核，有一定的門檻，并且進行定期的檢查;第二，要繼續完善預付卡業務管理制度，不但要實名購買，而且要實名消費，將實名制應延伸至用卡者，真正做到全程透明化，從而維護預付卡支付服務市場的秩序;第三，制定發放購物卡的資格，為了使預付卡市場更加規范化，要把企業按規模劃分，并且擬定企業可發放預付卡的金額。

　　新規定實施有一段的過渡期，要取得最終的效果，仍需要一段時間，并且在這段時間中商家、相關機構和社會大眾共同努力，預付卡實名制最終會取得真正的成效。

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