商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)規(guī)則

　　【考情分析】

　　考頻：★

　　2013年判斷

　　【本節(jié)目錄】

　　1.貸款的概念及其種類

　　2.貸款人的資格、權(quán)利義務(wù)及其限制

　　3.借款人的資格、權(quán)利義務(wù)及其限制

　　4.貸款發(fā)放程序規(guī)則

　　5.貸款期限規(guī)則

　　6.貸款利率規(guī)則

　　【高頻考點(diǎn)】：商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)規(guī)則

　　(一)貸款的概念及其種類

　　貸款是指金融機(jī)構(gòu)依法把貨幣資金按約定的利率貸放給客戶，并約定期限由客戶償還本息的一種信用活動(dòng)。貸款是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)，它反映的是貸款人與借款人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。目前，我國(guó)有關(guān)貸款管理的法律法規(guī)有：《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)戶貸款管理法》、《單位定期存單質(zhì)押貸款管理辦法》、《個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款管理辦法》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》、《商業(yè)銀行授信工作指引》、《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《商業(yè)銀行并購(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》等。

　　根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，貸款的種類包括：

　　1.按照貸款人是否承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)劃分，貸款可分為自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款。自營(yíng)貸款是指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。委托貸款，是指由政府部門(mén)、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金;由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)敢、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款;貸款人(受托人)只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。特定貸款，是指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。

　　2.按照期限劃分，可將貸款分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。短斯貸款，是指貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。中期貸款，是指貸款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的貸款。長(zhǎng)期貸款，是指貸款期限在5年(不含5年)以上的貸款。

　　3.按照有無(wú)擔(dān)保及擔(dān)保式劃分，貸款可分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。信用貸款，是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款，是指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。保證貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。抵押貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。票據(jù)貼現(xiàn)，是指貸款人以購(gòu)買(mǎi)借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。

　　4.貸款按其資產(chǎn)質(zhì)量即風(fēng)險(xiǎn)程度劃分可分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失1五類。正常類是指借款人能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。關(guān)注類是指借款人目前有償還本息的能力，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。次級(jí)類是指借款人還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全靠其正常營(yíng)業(yè)收人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保， 也可能會(huì)造成一定的損失。可疑類是指借款人無(wú)法足額還貸，即使執(zhí)行擔(dān)保，也會(huì)造成較大損失。損失類是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回較少部分。

　　5.根據(jù)貸款資金用途的不同，可將貸款分為固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款。固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企(事)業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。流動(dòng)資金貸款，是指貸款人向企(事)業(yè)法人或垣家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。

　　6.根據(jù)參與貸款的銀行數(shù)量，可將貸款分為單獨(dú)貸款和銀團(tuán)貸款。單獨(dú)貸款是指獨(dú)家金融機(jī)構(gòu)作為貸款人向借款人發(fā)放的貸款。銀團(tuán)貸款是指獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的多家金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合在一起，在一個(gè)貸款協(xié)議下按各自承擔(dān)的份向借款人發(fā)放貸款。銀團(tuán)貸款是為了滿足借款人對(duì)巨額資金的需要，并可在貸款人之間分散風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二)貸款人的資格、權(quán)利義務(wù)及其限制

　　1.貸款人的資格

　　貸款人是指經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的具有經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)。在我國(guó)，經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，持有其頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證，并經(jīng)工商行政管理核準(zhǔn)登記，同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的許可證和營(yíng)業(yè)執(zhí)照中，必須要有貸款業(yè)務(wù)范圍，才能經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)。

　　2.貸款人的權(quán)利

　　(1)要求借款人提供與借款有關(guān)的資料。

　　(2)根據(jù)借款人的條件，有權(quán)決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等。

　　(3)貸款人有權(quán)要求借款人在合同中對(duì)與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾。

　　(4)依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息。

　　(5)借款人未能履行合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的借款。

　　(6)有權(quán)對(duì)借款人的貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。

　　(7)在貸款將受或已受損失時(shí)，貸款人有權(quán)依據(jù)法律規(guī)定或合同約定采取使貸款免受損失的措施。

　　(8)貸款人有權(quán)拒絕借款合同約定以外的附加條件。

　　3.貸款人的義務(wù)

　　(1)應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營(yíng)的貸款種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。

　　(2)應(yīng)當(dāng)公開(kāi)貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件。

　　(3)審議借款人的借款申請(qǐng)，與借款人約定明確、合法的貸款用途，并及時(shí)答復(fù)貸與不貸。

　　(4)按照合同約定對(duì)借款人借款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。

　　(5)對(duì)借款人賬戶、資產(chǎn)、財(cái)務(wù)狀況等商業(yè)秘密以及個(gè)人隱私等情況保密，但法律另有規(guī)定或當(dāng)事人另有約定的除外。

　　(6)在對(duì)個(gè)人貸款時(shí)，貸款人應(yīng)建立貸款面談制度。

　　(7)個(gè)人貸款資金應(yīng)采用貸款人受托支付方式。

　　(8)在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)時(shí)，必須采取合法的方式和程序進(jìn)行。

　　(9)對(duì)流動(dòng)資金貸款，貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控。

　　4.對(duì)貸款人的限制

　　(1)貸款的發(fā)放必須符合《商業(yè)銀行法》關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定和銀監(jiān)會(huì)的其他有關(guān)規(guī)定。

　　(2)信用貸款的發(fā)放必須遵守《商業(yè)銀行法》關(guān)于發(fā)放信用貸款的條件。

　　(3)貸款的發(fā)放必須遵守《商業(yè)銀行法》關(guān)于向關(guān)系人發(fā)放貸款的規(guī)定。

　　(4)規(guī)定了不得對(duì)借款人發(fā)放貸款的情形。

　　(5)不得給委托人墊付資金，國(guó)家另有規(guī)定的除外。

　　(6)貸款人不得制定不合理的貸款規(guī)模指標(biāo)，不得惡性競(jìng)爭(zhēng)和突擊放貸。

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