四、房地產保險責任

　　保險責任:是房地產保險人根據保險合同的規定承擔房地產被保險人經濟損失補償或人身保險金給付的責任。

　　賠償或給付的責任范圍，一是損害發生在保險單條款已明確規定的保險責任內;二是保險責任發生在保險有效期內;三是以保險金額為限度。

　　除外責任：是房地產保險合同中規定的不在保險責任范圍內的責任。由此責任引起的財產損失或人身傷害，房地產保險人不承擔賠償或給付責任。

　　由于下列原因造成保險標的的損失，保險人不負責賠償：戰爭、敵對行為;軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動;被保險人及其代表的故意行為或縱容所致;核反應、核輻射和放射性污染;地震。

　　由于下列原因造成保險標的的損失，保險人依照有關規定的約定負責賠償：火災、爆炸;雷擊、暴雨、洪水、暴風、冰雹、泥石流、滑坡、地面突然塌陷;飛行物體及其他空中運行的物體墜落，以及外來建筑物和其他固定物體的倒塌。

　　非經投保人與保險人特別約定，并在保險單上載明，堤堰、水閘、鐵路、涵洞、橋梁、碼頭、礦井和礦坑內的設備和物資不在保險標的的范圍之內。土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產資源以及未經收割或收割后尚未人庫的農作物、違章建筑、危險建筑、非法占用的財產不在財產保險基本險的標的范圍之內。

　　房地產保險的賠償根據以下原則確定補償限制：(1)以實際損失為限。(2)以保險金額為限。(3)以被保險人對保險標的具有的保險利益為限。被保險人在索賠時，對遭受損失的房屋財產要具有保險利益，保險人支付的賠償金額以被保險人對該房屋財產具有的保險利益為限。

　　被保險房屋發生保險事故是由“第三者”而造成的，保險人可以先按合同向被保險人賠 償，然后代表被保險人向“第三者”行使索賠權，這種權利稱為代位求償權。

　　房屋保險關系中，房屋投保人的義務包括交納保險費、救護有險情的房屋，以及發生意外事故時，向保險人報告等。被保險房屋發生事故而遭受損失時，經鑒定，保險人應予以賠償，其范圍包括實際損失和施救費用等。

　　重復保險：是指被投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同的保險。重復保險的保險金額總合超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。

　　例如，某間房屋價值100萬元，房主向甲保險公司投保該房屋的火災保險，保險金額是84萬元，同日向乙保險人投保該房屋的火災保險，保險金額是36萬元。該房主的投保行為就構成了重復保險。重復保險后，發生了災害事故而遭受損失，被保險人從多個保險公司那里獲得的賠償總值不能超過該保險標的的實際價值。重復保險的損失賠償通常是采用分攤方式，可以按保險金額比例分攤。具體計算如下：

　　甲保險公司:100X84÷(84+36)=70(萬元)

　　乙保險公司：100X36÷(84+36)=30(萬元)

　　兩個保險公司賠款合計：70+30=100(萬元)