四、房地產(chǎn)保險責任

　　保險責任:是房地產(chǎn)保險人根據(jù)保險合同的規(guī)定承擔房地產(chǎn)被保險人經(jīng)濟損失補償或人身保險金給付的責任。

　　賠償或給付的責任范圍，一是損害發(fā)生在保險單條款已明確規(guī)定的保險責任內(nèi);二是保險責任發(fā)生在保險有效期內(nèi);三是以保險金額為限度。

　　除外責任：是房地產(chǎn)保險合同中規(guī)定的不在保險責任范圍內(nèi)的責任。由此責任引起的財產(chǎn)損失或人身傷害，房地產(chǎn)保險人不承擔賠償或給付責任。

　　由于下列原因造成保險標的的損失，保險人不負責賠償：戰(zhàn)爭、敵對行為;軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動;被保險人及其代表的故意行為或縱容所致;核反應(yīng)、核輻射和放射性污染;地震。

　　由于下列原因造成保險標的的損失，保險人依照有關(guān)規(guī)定的約定負責賠償：火災(zāi)、爆炸;雷擊、暴雨、洪水、暴風、冰雹、泥石流、滑坡、地面突然塌陷;飛行物體及其他空中運行的物體墜落，以及外來建筑物和其他固定物體的倒塌。

　　非經(jīng)投保人與保險人特別約定，并在保險單上載明，堤堰、水閘、鐵路、涵洞、橋梁、碼頭、礦井和礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資不在保險標的的范圍之內(nèi)。土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未人庫的農(nóng)作物、違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)不在財產(chǎn)保險基本險的標的范圍之內(nèi)。

　　房地產(chǎn)保險的賠償根據(jù)以下原則確定補償限制：(1)以實際損失為限。(2)以保險金額為限。(3)以被保險人對保險標的具有的保險利益為限。被保險人在索賠時，對遭受損失的房屋財產(chǎn)要具有保險利益，保險人支付的賠償金額以被保險人對該房屋財產(chǎn)具有的保險利益為限。

　　被保險房屋發(fā)生保險事故是由“第三者”而造成的，保險人可以先按合同向被保險人賠 償，然后代表被保險人向“第三者”行使索賠權(quán)，這種權(quán)利稱為代位求償權(quán)。

　　房屋保險關(guān)系中，房屋投保人的義務(wù)包括交納保險費、救護有險情的房屋，以及發(fā)生意外事故時，向保險人報告等。被保險房屋發(fā)生事故而遭受損失時，經(jīng)鑒定，保險人應(yīng)予以賠償，其范圍包括實際損失和施救費用等。

　　重復(fù)保險：是指被投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同的保險。重復(fù)保險的保險金額總合超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。

　　例如，某間房屋價值100萬元，房主向甲保險公司投保該房屋的火災(zāi)保險，保險金額是84萬元，同日向乙保險人投保該房屋的火災(zāi)保險，保險金額是36萬元。該房主的投保行為就構(gòu)成了重復(fù)保險。重復(fù)保險后，發(fā)生了災(zāi)害事故而遭受損失，被保險人從多個保險公司那里獲得的賠償總值不能超過該保險標的的實際價值。重復(fù)保險的損失賠償通常是采用分攤方式，可以按保險金額比例分攤。具體計算如下：

　　甲保險公司:100X84÷(84+36)=70(萬元)

　　乙保險公司：100X36÷(84+36)=30(萬元)

　　兩個保險公司賠款合計：70+30=100(萬元)