商業(yè)銀行貸款五級(jí)分類法的基本內(nèi)容？

　　貸款的五類分類法是按照貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，將貸款劃分為五類：

　�。�1）正常類：借款人能夠履行合同，有充分把握按時(shí)足額償還本息。

　�。�2）關(guān)注類：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但是存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。

　　（3）次級(jí)類：借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯的問(wèn)題，依靠其正常經(jīng)營(yíng)收人已無(wú)法保證足額償還本息。

　�。�4）可疑類：借款人無(wú)法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失。

　�。�5）損失類：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。

　　商業(yè)銀行證券投資的主要對(duì)象是什么？

　　商業(yè)銀行證券投資的主要對(duì)象包括：

　　政府債券：三種類型，中央政府債券、政府機(jī)構(gòu)債券和地方政府債券。

　　公司債券，股票，商業(yè)票據(jù)，銀行承兌票據(jù)，創(chuàng)新的金融工具。

　　應(yīng)用：

　　為什么要對(duì)貸款進(jìn)行信用分析？信用分析的主要內(nèi)容有哪些？

　　對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行信用分析是為了確定企業(yè)的未來(lái)還款能力如何。影響企業(yè)未來(lái)還款能力的因素主要有：財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、信用支持以及非財(cái)務(wù)因素。企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和現(xiàn)金流量構(gòu)成企業(yè)的第一還款來(lái)源，而信用支持為第二還款來(lái)源，非財(cái)務(wù)因素雖不構(gòu)成直接還款來(lái)源，但會(huì)影響企業(yè)的還款能力。因此，對(duì)借款企業(yè)信用分析應(yīng)包括以下主要內(nèi)容：

　�。�1）對(duì)借款企業(yè)的財(cái)務(wù)分析。就是銀行對(duì)借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表中有關(guān)數(shù)據(jù)資料所進(jìn)行的確認(rèn)、比較、研究和分析，以此掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況，分析借款人的償債能力，預(yù)測(cè)借款人的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。包括審查借款人的損益表和對(duì)借款企業(yè)現(xiàn)金流量的分析。

　�。�2）對(duì)借款企業(yè)的擔(dān)保分析。銀行要求借款企業(yè)對(duì)其提供的貸款給予擔(dān)保是為了提高借款償還的可能性，降低銀行資金損失的風(fēng)險(xiǎn)所采取的保護(hù)性措施。它為銀行提供了一個(gè)可以影響或控制的潛在還款來(lái)源，在一定條件下?lián)�保�?huì)變成現(xiàn)實(shí)的還款來(lái)源。因此，在銀行發(fā)放貸款時(shí)，會(huì)盡可能要求借款人為借款提供相應(yīng)的擔(dān)保。擔(dān)保形式有：抵押擔(dān)保貸款、質(zhì)押擔(dān)保貸款、保證貸款以及附屬合同等。

　　擔(dān)保不是信譽(yù)的可替代物，有了擔(dān)保不一定能夠保證還款。因此，作為抵押或質(zhì)押保證的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)保證其具有極高的流動(dòng)性和易售性。

　　第五節(jié)　商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)

　　識(shí)記：

　　中間業(yè)務(wù)：也稱中介業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、居間業(yè)務(wù)。指銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資財(cái)，以中間人的身份替客戶辦理收付或其他委托事項(xiàng)，為客戶提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。包括：匯兌業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)；代理業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租貸業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)等

　　匯兌業(yè)務(wù)是客戶以現(xiàn)款交付銀行，由銀行把款項(xiàng)支付給異地受款人的一種業(yè)務(wù)。

　　結(jié)算是指商業(yè)銀行通過(guò)提供結(jié)算工具，如本票、匯票、支票等，為購(gòu)銷雙方或收付雙方完成貨幣收付、轉(zhuǎn)帳劃撥行為的業(yè)務(wù)。

　　信托，即信任委托，是指委托人為了自己或第三者的利益將自己的財(cái)產(chǎn)或有關(guān)事務(wù)委托別人管理、經(jīng)營(yíng)的一種經(jīng)濟(jì)行為。

　　租賃是指以收取租金為條件并出讓物件使用權(quán)的經(jīng)濟(jì)行為。

　　代理業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受單位或個(gè)人的委托，以代理人的身份代表委托人辦理一些經(jīng)雙方議定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)的業(yè)務(wù)。

　　信用卡是銀行或公司簽發(fā)的證明持有人信譽(yù)良好，可以在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記帳消費(fèi)支付勞務(wù)或在指定地點(diǎn)支取現(xiàn)金的一種信用憑證。

　　表外業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行所從事的不列入資產(chǎn)負(fù)債表且不影響資產(chǎn)負(fù)債總額的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

　　領(lǐng)會(huì)：

　　商業(yè)銀行為什么要開(kāi)展中間業(yè)務(wù)？其主要業(yè)務(wù)種類是什么？

　　商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是指不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資財(cái)，以中間人的身份替客戶辦理收付或其他委托事項(xiàng)，為客戶提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。

　　市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，要求商業(yè)銀行發(fā)揮更多的中介服務(wù)功能。商業(yè)銀行服務(wù)功能的最大轉(zhuǎn)變，集中體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上。各家商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)，無(wú)一不把中間業(yè)務(wù)做為展示其鮮明個(gè)性的大舞臺(tái)，致使中間業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，服務(wù)品種層出不窮，為商業(yè)銀行注人了活力，提高了競(jìng)爭(zhēng)能力，是商業(yè)銀行最有潛力的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的種類有：匯兌業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等等。

　　商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)有哪些？

　　商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行所從事的不列人資產(chǎn)負(fù)債表且不影響資產(chǎn)負(fù)債總額的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

　　廣義的表外業(yè)務(wù)包括有風(fēng)險(xiǎn)的表外業(yè)務(wù)和無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)活動(dòng)。無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)體現(xiàn)在銀行只提供金融服務(wù)而不承擔(dān)任何資金損失的風(fēng)險(xiǎn)，這類業(yè)務(wù)活動(dòng)主要以收取手續(xù)費(fèi)為目的。例如：結(jié)算業(yè)務(wù)、代翅收付、代理保管、代理保險(xiǎn)、代理發(fā)行股票、債券、發(fā)放股息、紅利等各種代理業(yè)務(wù)。

　　狹義的表外業(yè)務(wù)特指有風(fēng)險(xiǎn)的表外業(yè)務(wù)。這類業(yè)務(wù)活動(dòng)主要包括貿(mào)易融通業(yè)務(wù)，如商業(yè)信用證、銀行承兌匯票；金融保證業(yè)務(wù)，如擔(dān)保、備用信用證、貸款承諾、貸款銷售與資產(chǎn)證券化；衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)，如各種互換業(yè)務(wù)、期貨和遠(yuǎn)期交易、期權(quán)交易等。

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