三、風險管理(★★★★★)

　　(一)個人經營貸款的合作機構管理

　　為了有效規避個人經營貸款合作機構——擔保機構給銀行貸款帶來的風險，銀行應采取如下防控措施：

　　1.嚴格專業擔保機構的準入

　　基本準入資質應符合以下幾方面要求：

　　①注冊資金應達到一定規模。

　　②具有一定的信貸擔保經驗，原則上應從事擔保業務一定期限;信用評級達到一定的標準。

　　③具備符合擔保業務要求的人員配置、業務流程和系統支持。

　　④具有良好的信用資質，公司及其主要經營者無重大不良信用記錄，無違法涉案行為等。

　　⑤此類擔保公司，原則上應要求其與貸款銀行進行獨家合作，如與多家銀行合作，應對其擔保總額度進行有效監控。

　　2.嚴格執行回訪制度

　　存在以下情況的，銀行應暫停與該擔保機構的合作：

　　①經營出現明顯的問題，對業務發展嚴重不利的;

　　②有違法、違規經營行為的;

　　③與銀行合作的存量業務出現嚴重不良貸款的;

　　④所進行的合作對銀行業務拓展沒有明顯促進作用的;

　　⑤存在對銀行業務發展不利的其他因素。

　　(二)個人經營貸款的操作風險管理

　　對于個人經營貸款的操作風險，除參考本章第一節中商用房貸款的操作風險點外，還應特別關注借款人控制企業的經營情況變化和抵押物情況的變化。

　　(三)個人經營貸款的信用風險管理

　　1.個人經營貸款信用風險的主要內容

　　(1)借款人還款能力發生變化;

　　(2)借款人所控制企業經營情況發生變化;

　　(3)保證人還款能力發生變化;

　　(4)抵押物價值發生變化。

　　2.個人經營貸款的防控措施

　　(1)加強對借款人還款能力的調查和分析;

　　(2)加強對借款人所控制企業經營情況的調查和分析;

　　(3)加強對保證人還款能力的調查和分析;

　　(4)加強對抵押物價值的調查和分析。

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