第二節(jié) 個人經(jīng)營貸款

　　一、基礎(chǔ)知識(★★★)

　　(一)個人經(jīng)營貸款的含義

　　個人經(jīng)營貸款是指用于借款人合法經(jīng)營活動的人民幣貸款，其中借款人是指具有完全民事行為能力的自然人，貸款人是指銀行開辦個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)。

　　(二)個人經(jīng)營貸款的貸款要素

　　1.貸款對象

　　個人經(jīng)營貸款的對象應(yīng)該是具有合法經(jīng)營資格的法人企業(yè)或個體工商戶。

　　借款人申請個人經(jīng)營貸款，需具備銀行要求的下列條件：.

　　①具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18(含)～60周歲(不含)之間。

　　②具有合法有效的身份證明、戶籍證明(或有效居住證明)及婚姻狀況證明。

　　③借款人具有合法的經(jīng)營資格，能提供個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照或企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照。

　　④具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。

　　⑤具有良好的信用記錄和還款意愿，借款人及其經(jīng)營實體在銀行及其他已查知的金融機構(gòu)無不良信用記錄。

　　⑥能提供貸款人認(rèn)可的合法、有效、可靠的貸款擔(dān)保。

　　⑦借款人在銀行開立個人結(jié)算賬戶。

　　⑧貸款人規(guī)定的其他條件。

　　2.貸款用途

　　個人經(jīng)營貸款的用途為借款人或其經(jīng)營實體合法的經(jīng)營活動，且符合工商行政管理部門許可的經(jīng)營范圍。

　　3.貸款利率

　　個人貸款利率需同時符合中國人民銀行和總行對相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險定價政策，并符合總行利率授權(quán)管理規(guī)定，個人經(jīng)營貸款可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮或適當(dāng)下浮。

　　4.貸款期限

　　個人經(jīng)營貸款期限一般不超過5年，采用保證擔(dān)保方式的不得超過1年。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營活動及借款人還款能力確定貸款期限。

　　5.貸款還款方式

　　個人經(jīng)營貸款可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法、按周還本付息還款法。

　　6.擔(dān)保方式

　　申請個人經(jīng)營貸款，借款人需提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證三種方式。

　　7.貸款額度

　　個人經(jīng)營貸款的額度由各商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則確定。

　　二、貸款流程(★★★)

　　(一)個人經(jīng)營貸款的受理與調(diào)查

　　1.貸款的受理

　　貸款受理人應(yīng)要求個人經(jīng)營貸款申請人填寫借款申請書，以書面形式提出個人貸款申請，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。申請材料清單如下：

　　①個人經(jīng)營貸款申請表。

　　②借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證明原件及復(fù)印件。

　　③經(jīng)年檢的個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照或企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件。

　　④個人收入證明。

　　⑤能反映借款人或其經(jīng)營實體近期經(jīng)營狀況的銀行結(jié)算賬戶明細或完稅憑證等證明資料。

　　⑥抵押房產(chǎn)權(quán)屬證明原件及復(fù)印件。

　　⑦貸款采用保證方式的，須提供保證人相關(guān)資料。

　　⑧貸款人要求提供的其他文件或資料。

　　2.貸前調(diào)查

　　(1)調(diào)查方式

　　貸前調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。

　　(2)調(diào)查內(nèi)容

　　個人經(jīng)營貸款調(diào)查由貸款經(jīng)辦行負(fù)責(zé)，貸款實行雙人調(diào)查和見客談話制度。調(diào)查人對貸款資料的真實性負(fù)責(zé)。

　　(二)個人經(jīng)營貸款的審查與審批

　　銀行的授信審批部門負(fù)責(zé)在調(diào)查人提供的調(diào)查資料基礎(chǔ)上，對貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性審查。貸款審查應(yīng)對貸前調(diào)查人提交的個人經(jīng)營貸款調(diào)查審查審批表、貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險程度等，分析貸款風(fēng)險因素和風(fēng)險程度，調(diào)查意見是否客觀，并簽署審批意見。

　　(三)個人經(jīng)營貸款的簽約與發(fā)放

　　詳細內(nèi)容請參照本書第三章個人貸款部分。

　　(四)個人經(jīng)營貸款的支付管理

　　《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，對于借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的個人貸款和貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。

　　(五)個人經(jīng)營貸款的貸后管理

　　個人經(jīng)營貸款貸后管理相關(guān)工作由貸款經(jīng)辦行負(fù)責(zé)，管理內(nèi)容包括客戶關(guān)系維護、押品管理、違約貸款催收及相應(yīng)的貸后檢查等工作。信貸管理部門負(fù)責(zé)貸后監(jiān)測、檢查及對貸款經(jīng)辦行貸后管理工作的組織和督導(dǎo)。

　　個人經(jīng)營貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本法三種，在貸款期限內(nèi)，借款人可根據(jù)實際情況，提出變更還款方式。

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