3.2 貸款業(yè)務(wù)

　　3.2.1 貸款業(yè)務(wù)概述

　　1.基本概念

　　貸款是指經(jīng)批準(zhǔn)可以經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款是銀行最主要的資產(chǎn)，是銀行最主要的資金運(yùn)用。

　　2.業(yè)務(wù)分類

　　按照客戶類型可劃分為個(gè)人貸款和公司貸款;按照貸款期限可劃分短期貸款和中長期貸款; 按有無擔(dān)�？蓜澐譃樾庞觅J款和擔(dān)保貸款。

　　3.貸款基準(zhǔn)利率

　　2004年10月29日，中國人民銀行決定放開人民幣貸款利率的上限，允許金融機(jī)構(gòu)上浮貸款利率。

　　4.業(yè)務(wù)流程

　　我國銀行信貸管理一般實(shí)行集中授權(quán)管理(自上而下分配放貸權(quán)利)、統(tǒng)一授信管理(控制融資總量及不同行業(yè)不同企業(yè)的融資額度)、審貸分離、分級審批、貸款管理責(zé)任制相結(jié)合。

　　(1)貸款申請

　　借款人都要提出正式的書面貸款申請。

　　(2)貸款調(diào)查

　　對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性和盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查和評估，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

　　貸款調(diào)查中的信用評級是指在貸款發(fā)放前，對借款人的總體信用情況和針對某一筆具體項(xiàng)目貸款的具體項(xiàng)目情況進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的等級評定。這一評級程序有的銀行稱為“債項(xiàng)評級”。另一種評級叫客戶信用評級，是指銀行對每一個(gè)有貸款需求或未來可能有貸款需求的企業(yè)客戶作出一個(gè)整體評級，并據(jù)此給出授信額度。

　　目前，我國銀行的貸款評價(jià)多采用內(nèi)部信用等級評定，評定方法應(yīng)以定量方法為主，定量分析和定性分析相結(jié)合。

　　(3)貸款審批

　　貸款的審查一般由信用風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行。貸款銀行應(yīng)當(dāng)建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度。

　　(4)貸款發(fā)放

　　擔(dān)保貸款要簽訂貸款擔(dān)保合同，需要公證或登記的應(yīng)依法辦理公證和登記手續(xù)，建立相應(yīng)的貸款檔案。

　　(5)貸后管理

　　貸后管理是從貸款發(fā)放之日到貸款本息收回之時(shí)為止的貸款管理。主要內(nèi)容包括：貸款行為監(jiān)控信貸資金的支付和使用情況;運(yùn)用貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制;信貸資產(chǎn)科學(xué)分類;不良貸款的檢測、分析;明確貸后責(zé)任。

　　我國自2002年開始全面實(shí)施貸款五級分類法，將貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，其中后三類稱為“不良貸款”。

　　銀行資產(chǎn)保全通常是指對不良資產(chǎn)進(jìn)行清收、盤活、管理和處置等一系列活動。

　　背景知識：征信體系

　　中國人民銀行建設(shè)了企業(yè)征信和個(gè)人征信兩大系統(tǒng)。這兩個(gè)系統(tǒng)在幫助銀行了解企業(yè)和個(gè)人的信用記錄(尤其是在各銀行的信貸余額狀況、對外擔(dān)保情況等)，以及幫助企業(yè)和個(gè)人積累信用財(cái)富、獲得更優(yōu)惠的金融服務(wù)等方面將發(fā)揮越來越重要的作用。

　　背景知識：信貸分析

　　銀行進(jìn)行信貸分析時(shí)，通常采用財(cái)務(wù)分析和非財(cái)務(wù)分析兩種方法。它們之間既相互區(qū)別，又相互補(bǔ)充和印證。

　　財(cái)務(wù)分析偏重于定量分析，有較為標(biāo)準(zhǔn)和程序化的分析模型和指標(biāo)體系，其分析具有一定的可比性、可度量性。我國大多數(shù)銀行的財(cái)務(wù)分析較為重視對歷史數(shù)據(jù)的分析，對未來財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)預(yù)測的方法相對簡單。

　　非財(cái)務(wù)分析主要是定性分析，具有靈活和綜合的特點(diǎn)。重點(diǎn)分析影響貸款風(fēng)險(xiǎn)外來變化的各種非數(shù)據(jù)化信息。通常包括宏觀分析、行業(yè)分析、經(jīng)營分析、管理層分析等。宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行分析側(cè)重分析宏觀經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行、貨幣市場運(yùn)行、宏觀政策取向及其對銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的影響。

　　行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析是指通過行業(yè)的競爭狀況、行業(yè)現(xiàn)金流特征、行業(yè)周期性等指標(biāo)，分析企業(yè)所處行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)。

　　經(jīng)營分析和管理層分析可以幫助信貸人員增加分析深度。

　　個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

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