3.2.2 個人貸款業務

　　個人貸款可由銀行直接向個人發放或通過零售商間接發放。

　　我國針對個人的貸款業務主要有個人住房貸款、個人汽車貸款、信用卡透支、個人助學貸款等。

　　1.個人住房貸款

　　個人住房貸款是銀行向購買、建造、大修各類型住房的自然人發放的貸款，即通常所稱的個人住房按揭貸款。

　　(1)貸款期限及貸款比例

　　個人住房貸款期限一般最長不超過30年。

　　(2)貸款利率

　　(3)還款方式

　　貸款期限在一年以下(含一年)的，采用利隨本清的還款方式。貸款期限在一年以上的，采用按月還款方式償還貸款本息。

　　一是等額本息還款法，即借款人每月以相等的金額償還貸款本息，又稱為等額法。

　　二是等額本金還款法，即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金余額的逐月遞減而遞減，還款額逐月遞減，因此又稱為遞減法。

　　2.個人汽車消費貸款

　　(1)貸款比例

　　貸款人發放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%;發放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70%;發放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%。

　　(2)貸款期限

　　貸款期限(含展期)不得超過5年，二手車貸款不得超過3年。

　　3.信用卡透支

　　4.個人助學貸款

　　個人助學貸款是指銀行向正在接受高等教育的在校學生或其直系親屬、法定監護人或準備接受各類教育培訓的自然人發放的人民幣貸款業務。個人助學貸款分為國家助學貸款和一般商業性助學貸款。

　　5.其他個人貸款

　　個人住房最高額抵押貸款向個體工商戶、個體獨資企業投資人或合伙企業合伙人發放用于合法經營活動的個人經營性貸款。

　　背景知識：質押、抵押、按揭

　　“抵押”是指債務人或者第三人不轉移對可抵押財產的占有，將該財產作為債權的擔保。

　　“質押”就是動產的抵押，是指債務人或者第三人將其動產移交債權人占有，將該動產作為債權的擔保。

　　廣義的按揭是指任何形式的質押和抵押;狹義的按揭是指房地產抵押貸款。

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