二、定價策略(★★★★★)

　　公司信貸是商業銀行主要的盈利資產，貸款利潤的高低與貸款價格有著直接的關系。貸款價格高，利潤就高，但貸款的需求將因此減少。相反，貸款價格低，利潤就低，但貸款需求將會增加。因此，合理確定貸款價格，既能為銀行取得滿意的利潤，又能為客戶所接受，是商業銀行公司貸款管理的重要內容。

　　(一)貸款定價的原則

　　一般來說，銀行在制定價格策略時要考慮如下幾方面的原則：利潤最大化原則；擴大市場份額原則；保證貸款安全原則；維護銀行形象原則。

　　(二)貸款價格的構成

　　廣義的貸款價格包括貸款利率、貸款承諾費、補償余額及隱含價格等。

　�、儋J款利率是一定時期客戶向銀行支付的貸款利息與貸款本金的比率，它一般取決于中央銀行的貨幣政策和相關的法令規章、資金供求狀況和同業競爭狀況，是貸款價格的主要組成部分。

　　②貸款承諾費是銀行對已承諾貸給客戶而客戶又沒有使用的那部分資金收取的費用。

　　③補償余額是指借款人按照銀行要求在銀行保持一定數量的活期存款和低利率定期存款。

　�、茈[含價格是為了保證客戶能夠償還貸款，銀行在貸款協議中所加的一些附加條款，這些條款可以是禁止性的，也可以是義務性的，它是貸款定價中的一些非貨幣性內容。

　　(三)影響貸款價格的主要因素

　　1．貸款成本

　　成本是保證銀行運營的基本條件，也是影響產品和服務質量及價格的基本因素。對于貸款而言，銀行制定價格時要確保貸款收益彌補資金成本、各項費用，以及由貸款風險帶來的各項風險費用，通常，在貸款定價時銀行應當考慮的因素主要是銀行的資金成本。

　　銀行的資金成本是指銀行為籌集和使用資金而付出的代價，現實中一般可以分為資金平均成本和資金邊際成本。資金平均成本是指每一單位資金所花費的利息和費用額，它不考慮未來利率費用變化后的資金成本變動，主要用來衡量銀行的歷史經營狀況。資金邊際成本是指銀行每增加一單位投資所花費的利息和費用額，它反映的是未來新增資金來源的成本。資金邊際成本受資金來源的種類、性質和期限的影響而有所不同。來源233網校 

　　2．貸款占用的經濟資本成本

　　為彌補非預期損失，貸款要占用一定的經濟資本。經濟資本是指在一定置信度水平上，在一定時間內，為彌補銀行非預期損失所需的資本，其大小根據銀行資產的實際風險程度計算而得到。從銀行所有者和管理者的角度講，經濟資本是用來承擔非預期損失和保持正常經營所需的成本。

　　3．貸款風險程度

　　公司信貸產品的定價與風險是緊密相連的，決定價格高低的重要考慮因素是風險程度。銀行為承擔貸款風險而花費的費用，稱為貸款的風險費用，也是貸款的風險成本。銀行在貸款定價時必須將風險成本納入貸款價格之中。

　　4．貸款費用

　　商業銀行向客戶提供貸款，需要在貸款之前和貸款過程中做大量的工作，所有這些工作，都需要花費人力、物力，發生各種費用。在貸款定價時，應將這些費用考慮進去，作為構成貸款價格的一個因素。

　　5．借款人的信用及與銀行的關系

　　借款人的信用狀況主要是指借款人的償還能力和償還意愿。借款人的信用越好，貸款風險越小，貸款價格也應越低。如果借款人信用狀況不好，過去的償債記錄不能令人滿意，銀行就應以較高的價格和較嚴格的約束條件限制其借款。

　　借款人與銀行的關系也是銀行貸款定價時必須考慮的重要因素。它是指借款人與銀行正常的業務關系，如借款人在銀行的存款情況以及借款人使用銀行服務的情況等。

　　6．銀行貸款的目標收益率

　　貸款是銀行主要的資金運作項目，貸款收益率目標是否能夠實現，直接影響到銀行總體盈利目標的實現。在貸款定價時，必須考慮能否在總體上實現銀行的貸款收益率目標。貸款收益率目標應當合理制定，過高的收益率目標會使銀行貸款價格失去競爭力。

　　7．貸款供求狀況

　　市場供求狀況是影響貸款價格的重要因素，當市場上貸款的供給大于其需求時，貸款的價格一般比較低；當貸款的供給小于貸款需求時，貸款盼價格一般比較高。

　　8．貸款的期限

　　在中長期貸款發放和整個還本付息期間，市場利率可能發生變動，銀行的籌資成本和資金結構也會發生變動，貸款的期限越長，各種變動出現的可能性就越大，銀行承擔的風險也就越大。因此，中長期貸款利率通常高于短期貸款的利率。為了規避利率風險，目前對中長期貸款多采用浮動利率的方式計息，或采用前期固定、后期浮動的混合利率方式計息。

　　9．借款人從其他途徑融資的融資成本

　　在貸款定價時應考慮市場利率水平及借款人在金融市場上籌資的成本，如果定價太高，就有可能失去客戶。

　　相關推薦：

　　2014銀行業初級資格《公司信貸》核心考點匯總

　　2014下半年銀行業專業人員資格考試個人報名須知

　　考試吧策劃：2014年銀行初級資格考試備考沖刺專題