存款保險制度并非是萬能的

　　在曹鳳岐看來，存款保險制度也并非萬能的，誰都不愿意看到銀行倒閉，即使有存款保險制度也不意味著儲戶就能得到全額賠償。因此，存款保險是防火墻，但不是風險終結者。“除存款保險制度外，監管層對資本充足率的規定、對表外業務的管制等都是防控銀行業風險的重要手段”。

　　值得注意的還有，對于存款保險制度，大、小銀行的態度也各不相同。分析人士稱，大銀行由于其巨大的吸儲量，需要繳納的保費也更多，但對他們來說，多繳的保費并不能帶來什么收益。由于大銀行倒閉帶來的社會損失遠大于財政救助所需要的資金，因此大銀行面臨倒閉風險時，政府一定會“兜底”的，這是金融監管的潛規則。所以，對于“中農工建”這四大國有商業銀行來說，對存款保險制度的需求并不十分迫切。

　　光大證券之前發布的一份投資報告稱，存款保險制度長期來看有利于銀行業的規范發展，但短期內銀行多繳納的保險金或將給其帶來一定財務壓力，同時一些小型金融機構也將面臨資本充足率不足的問題。

　　對此，曹鳳岐表示認同，他的觀點是，一方面，由于需要繳納存款保險的保費，將增加銀行運營成本。另一方面，由于中小銀行抗風險能力弱于大型商業銀行，出于對償付能力風險的考量，民眾更愿意將錢放在大型銀行，這將對中小銀行的存款業務構成壓力。

　　另一種假設是，存款保險制度只在民營銀行間設立，對此，中央財經大學教授郭田勇分析稱，如果只有中小銀行加入存款保險而大銀行不加入，可能會出現中小銀行因為經營成本比大銀行高，從而冒險做更高收入的業務，從而彌補損失的問題。但這樣一來，容易導致危機的發生。

　　因此，曹鳳岐指出，存款保險制度要將所有銀行全部納入，保費也要強制性繳納，就像是“交強險”一樣。

　　此外，在一些分析人士看來，對于將要申辦到銀行牌照的民營銀行來說，在利率完全市場化以前，拿到牌照的這些新銀行的日子應該是比較好過的，可以和國有銀行一樣，享受高存貸利差帶來的好處。但在利率完全市場化后，銀行的盈利能力將更多地取決于各自不同的內部管理和風險控制水平，到那時，誰能賺錢，誰會倒閉，就不好說了。

　　市場最擔心的事情是，由企業發起成立的銀行變成這些企業新的融資渠道，成了各自的“提款機”。這樣，一旦企業經營出現問題，它們成立的銀行也會受到牽連，而銀行倒閉波及面就遠不止企業倒閉那樣簡單了。“在國外，資本跨實體經濟和金融業經營的現象是比較常見的，不過其背景是完備的風險控制體系和相對寬松的準入門檻——這也是中國銀行業未來的發展方向。”黃雋說。

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