(七)小額信貸的運作機制及其成功的基本要素

　　小額信貸的運作機制：(1)小組聯保，也稱小組貸款，即由貸款者自愿組成一個小組，向小組發放貸款，小組中成員要對其他成員的違約承擔一定的擔保責任。這是一種對抵押的替代形式。(2)檢驗性貸款和后續放款承諾。檢驗性貸款是指在放款過程中，從提供小額度貸款開始，在及時歸還小規模貸款的前提下，才開始發放數額較大的貸款。在通過“檢驗”后，可以進一步建立更大規模的信用關系，才會有后續放款。

　　小額信貸運作的主要創新：(1)靈活的抵押擔保方式，不需要抵押或采取組成聯保小組等靈活多樣的抵押擔保方式。(2)簡化貸款申請程序和形式，無須提交各種書面材料，但要了解文化程度低的服務對象的實際情況。(3)貸款和還款方法。貸款周期和還款頻率都有固定和靈活的兩種情況。(4)儲蓄服務。強制性儲蓄出現在小組聯保模式中，自愿性儲蓄是小額信貸機構最有潛力、最大和最直接可得的資金來源。但要注意，吸收自愿儲蓄是有條件的，機構必須獲得金融管理部門的許可。

　　小額信貸成功的基本要素，從構建普惠金融體系的構成要素角度分析：在微觀層面上，要構建能夠在競爭的基礎上為中低收入群體和微小型企業提供微型金融服務的小額信貸組織機構體系;在中觀層次上，要構建保障小額信貸機構競爭性運轉的制度基礎;從宏觀層次分析，要有健全的小額信貸法律框架、規章制度。這三方面，是小額信貸成功的體制和組織基礎。

　　小額信貸成功還有八個方面的商業金融市場的業務運作機制：

　　(1)建立一種客戶主動還款的激勵機制。

　　(2)設計一種有利于減輕客戶還款壓力的機制，最常見的做法就是實行分期還款制度。

　　(3)小額、短期、分期多次償還的高時間成本，自動淘汰了非中低收入群體和大中型企業客戶群體，保證其基本客戶群體是中低收入群體和微小型企業。

　　(4)創造一種有利于接近客戶、利于信息對稱的業務拓展機制。

　　(5)參與式，是小額信貸業務拓展的重要支點。

　　(6)采用市場經濟的一般運作原則，商業利率，使為中低收入群體和微小企業服務的金融組織在財務上可持續。

　　(7)吸收民間互助組織和合作組織的特點，外在化操作成本，利用社會壓力替代抵押擔保。

　　(8)促進小額信貸信用文化建設。

　　例題：

　　根據2008年5月4日中國銀行業監督管理委員會和中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》(銀監發[2008]23號)的相關規定，2008年10月，某地私營企業與自然人共同投資興建了一個小額貸款公司。

　　1.根據相關規定，該小額貸款公司中單一自然人、單一企業法人持有的股份，應不得超過小額貸款公司注冊資本總額的()。

　　A.5%

　　B.10%

　　C.15%

　　D.20%

　　[答疑編號687030203]

　　『正確答案』B

　　2.根據相關規定，該小額貸款公司最多可以從( )個銀行業金融機構融入資金。

　　A.2

　　B.5

　　C.8

　　D.10

　　[答疑編號687030204]

　　『正確答案』A

　　3.根據相關規定，該小額貸款公司的貸款利率( )。

　　A.最低為人民銀行規定的貸款基準利率的0.9倍

　　B.執行法律規定的上限

　　C.上限放開，但不得超過司法部門規定的上限

　　D.按照市場化原則，實行上限放開

　　[答疑編號687030205]

　　『正確答案』AC

　　4.如果該小額貸款公司注冊資本為1億元，則該小額貸款公司對同一借款人的貸款余額不得超過()萬元。

　　A.5 000

　　B.3 000

　　C.500

　　D.50

　　[答疑編號687030206]

　　『正確答案』C

　　5.在法律、法規規定的范圍內，小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的()。

　　A.10%

　　B.30%

　　C.50%

　　D.70%

　　[答疑編號687030207]

　　『正確答案』C