四、農民專業合作社金融服務

　　(一)強化農民專業合作社金融服務的政策框架

　　2009年2月中旬，中國銀監會和農業部聯合印發了《關于做好農民專業合作社金融服務工作的意見》。

　　(二)農民專業合作社是農村經濟增長的內生要素，以其為中心的農村金融服務的制度優勢明顯。

　　農民專業合作社是在農村家庭承包經營基礎上，同類農產品的生產經營者或者同類農業生產經營服務的提供者、利用者，自愿聯合、民主管理的互助性經濟組織。

　　農民專業合作社離農村金融需求最近，適合農村金融需求小額、分散所要求的近距離服務提供方式的特點，可以克服正規金融機構難以克服的信息不對稱問題，克服進入商業信貸市場的障礙，最大限度地減少不良資產的產生，提高農戶信貸的可獲得性。因此，農民專業合作社參與農村金融服務具有明顯的制度優勢。

　　(三)農民專業合作社金融服務運作模式

　　1.農民專業合作社在農戶、微小型企業信貸融資中發揮作用的三種模式：(1)輔助農村正規金融機構特別是農村信用社開展農戶小額信用貸款。(2)在抵押品不足的社員向金融機構申請商業貸款時，那些規范運作的，具有一定經濟實力的農民專業合作社，可以向社員提供擔保，以幫助社員獲得貸款。(3)那些產業化程度較高的生產型、加工型、流通型農民專業合作社，如果實行“公司+合作社+基地+農戶”模式，或“合作社+基地+農戶”模式，農民專業合作社可以以自己的名義申請貸款，然后再通過向農戶提供生產資料等關聯交易方式，將資金現實地轉移給農戶使用，或者是轉貸給農戶使用。

　　2.農民專業合作社參與新型農村金融機構的組建，為社員提供更多的獲得信貸服務的機會。(1)農民專業合作社可以入股村鎮銀行。(2)農民專業合作社可以參與“只貸不存”小額貸款公司的組建。(3)農民專業合作社可以組織成員間的資金互助。

　　農村資金互助組織可以分為正規、準正規和非正規三大類。正規農村資金互助組織是指中央政府統一的運作規范和管理、監督辦法框架內產生和運作的農村資金互助社，屬于社區互助性銀行業金融機構。準正規農村資金互助社是在中央政府統一的運作規范和管理、監督辦法框架之外產生和運作的農村資金互助社，是由地方政府推動的資金互助社，或是中央政府有關部門推動的扶貧意境下的資金互助組織。非正規農村資金互助組織，是在中央政府管理框架之外，由農戶自發組建的農村資金互助社，由農戶和當地微小型企業自愿出資入股組建的資金互助社。

　　3.實力較強的農民專業合作社，建立專業合作社擔保公司，為成員提供信用擔保。

　　4.農民專業合作社參與農村信用社改革，在農村信用社轉變為一級法人、轉型為農村合作銀行和農村商業銀行過程中，作為發起人。

　　(四)創新對于農民專業合作社金融服務的服務

　　進一步放寬農村微型金融市場準入政策;創新農民專業合作社金融服務的監管方式;完善農民專業合作社金融服務的配套服務;創新農民專業合作社金融服務產品;建立和完善多種形式的貸款擔保;強化農民專業合作社金融服務的培訓。