(三)非財務因素分析

　　答：(1)客戶管理層分析

　　重點考核客戶管理者的人品、誠信度、授信動機、經營能力以及其道德水準。

　　(2)行業風險分析

　　每個借款人都處于某一特定的行業中，每一特定行業因所處的發展階段不同而具有其特有的行業風險。

　　(3)生產與經營風險分析

　　這是指與管理水平、工藝技術以及市場變化相關聯的風險的分析。

　　(4)宏觀經濟及自然環境因素分析

　　宏觀經濟因素分析

　　包括經濟增長、通貨膨脹、 匯率變動等因素分析。

　　自然環境因素分析

　　包括交通、能源、礦產等因素的分析。

　　(四)擔保分析

　　答：擔保是指為維護債權人和其他當事人的合法權益，提高貸款償還的可能性，降低銀行資金損失的風險，由借款人或第三人對貸款本息的償還或其他授信產品提供的一種附加的保障，為銀行提供一個可以影響或控制的潛在還款來源。

　　擔保方式主要有：保證、抵押、質押、留置和定金。

　　二. 集團客戶風險識別

　　要求：

　　答：(1)第一是要掌握集團客戶識別與分類

　　要掌握集團客戶的定義，這里所指集團客戶是指企業集團客戶，企業集團是指相互之間存在直接或間接控制關系或其他重大影響關系的關聯方組成的法人客戶群。具有關聯特點

　　要掌握集團客戶的分類：例如根據集團內部關聯關系不同，企業集團可以分為縱向一體化企業集團和橫向多元化企業集團

　　(2)第二是掌握集團客戶的信用風險具有的以下幾個方面的特征，

　　內部關聯交易頻繁

　　連環擔保十分普遍

　　財務報表真實性差

　　風險監控難度較大

　　系統性風險較高

　　(3)第三是掌握什么是關聯方，如何辨別關聯交易

　　(1)集團客戶識別與分類

　　答：　　所指集團客戶是指企業集團客戶，企業集團是指相互之間存在直接或間接控制關系或其他重大影響關系的關聯方組成的法人客戶群。確定為同一集團客戶內的關聯方可稱為成員單位。

　　根據集團內部關聯關系不同，企業集團可以分為縱向一體化企業集團和橫向多元化企業集團;根據集團內部企業緊密程度不同，企業集團可以分為緊密型企業集團和松散型企業集團。