6.美國社會保險體系俗稱“三腳凳”，是一個非常完備的多層次的養老保障體系。包括政府主辦的社會保險、雇主資助的私營養老金和個人儲蓄。其中最重要的是1935年美國頒布的《社會保險法》，建立了政府主辦的社會保障制度，強制覆蓋所有有收入的被雇傭者。可見，所謂的“以房養老”雖然受到熱捧，但是只是“第二腿”中名目繁多的各種商業保險計劃中的一種。不乏有個別地方借助個體的“以房養老”緩解了政府的養老負擔。但是在任何國家任何時候，“以房養老”并非解決養老的“標準答案”。

　　在中國，國家政策方面“以房養老”的風向也已漸趨明朗。早在2006年，全國政協委員、時任建設部科學技術司司長賴明就建議對此成立課題組進行調研，選擇大城市做試點，等到運作成熟后向全國推廣。2007年的時候，上海公積金管理中心曾試推過一種叫做“住房自助養老”的創新型“以房養老”模式。當然，“以房養老”目前只是一個框架性意向，國內金融機構均沒有推出這項業務。

　　7.中國最嚴峻的養老及老齡化問題，并不在城市而在農村。據“我國農村老齡問題研究”課題組的研究表明，農村老年人口規模是城市的1.69倍，城市老年人口比重為7.97%，而農村老年比重已超過18.3%。這也就是說，目前我國老年人口中的絕大多數都在農村，農村老人總數超過1.2億。而眾所周知，相比于城市人口，農村人口的人均收入不僅更為微薄，而且其住房也更不可能被用來養老——一方面，較之城市住房，農村住房的財產價值要低得多，難以承擔養老功能;另一方面更重要的是，依據現行制度，農村住房也根本不可能自由入市交易。根據我國目前的政策，農村的房子、宅基地根本不允許抵押，對于人口數量更多的農業戶口老人來說，這成了“以房養老”不可觸碰的“高壓線”。再者，也應看到，即便是在城市，真正需要并且有條件實行“以房養老”的人，其實并不多——僅限于那些退休金不夠多，又擁有產權房的人群。

　　“以房養老”是個龐大的系統工程，很難在短期內說辦就辦。何況以上三點，僅僅是對有“以房養老”能力的人而言。我們注意到《沈陽日報》中有這樣一個細節：沈陽月退休金在1000元以下的老年人占57.38%。為什么會這樣低?在CPI不斷高企的今天，1000元也就維持個生計罷了，有很多領這樣少退休金的老年人因為沒有“閑房”，所以喪失了“以房養老”的資格。“以房養老”只是國家整體養老體系中的“小鮮”“零食”，萬萬當不得飯吃，在烹“以房養老”這道小鮮前，首先應把整個養老體制這道硬菜做好、做精。因為，無論“以房養老”前景多么美妙，都不能脫離多層次養老保障體系的改革和完善，不能成為養老保障缺位的推辭。在我國人口結構發生快速變遷，傳統家庭養老保障功能萎縮、政府財政支付壓力加大的情況下，推進多層次社會化養老保障模式應該是符合中國國情的首選模式。而這種需要養老公共服務體系、養老機構、社會化養老保險、企業補充養老保險和個人儲蓄養老保險等一系列制度跟進的多層次、社會化養老模式，能夠實現對不同人群養老需求的全覆蓋。