第四節 銀行卡結算

　　一、銀行卡的概念和分類

　　銀行卡是指商業銀行(含郵政金融機構)向社會發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。

　　銀行卡按是否具有透支功能分為：信用卡、借記卡。前者可以透支，后者不具備透支功能。

　　信用卡按是否向發卡銀行交存備用金分為：貸記卡、準貸記卡。

　　二、銀行卡賬戶的使用

　　1.銀行卡申領開戶。凡在中國境內金融機構開立基本存款賬戶的單位，應當憑中國人民銀行核發的開戶許可證申領單位卡;個人申領銀行卡(儲值卡除外)，應當向發卡銀行提供公安部門規定的本人有效身份證件，經發卡銀行審查合格后，為其開立記名賬戶。銀行卡及其賬戶只限持卡人本人使用，不得出租和轉借。

　　2.銀行卡注銷賬戶。持卡人在還清全部交易款項、透支本息和有關費用后，可申請辦理銷戶。

　　3.銀行卡掛失。持卡人喪失銀行卡，應立即持本人身份證件或其他有效證明，并按規定提供有關情況，向發卡銀行或代辦銀行申請掛失。

　　三、銀行卡交易規定

　　1.單位人民幣卡可辦理商品交易和勞務供應款項的結算，但不得透支;超過中國人民銀行規定起點的，應當經中國人民銀行當地分行辦理轉匯。單位卡不得支取現金。

　　2.發卡銀行對貸記卡的取現應當每筆授權，每卡每日累計取現不得超過規定金額。發卡銀行應當對持卡人在自動柜員機取款設定交易上限，每卡每日累計提款不得超過2萬元人民幣。儲值卡的面值或卡內幣值不得超過1 000 元人民幣。

　　3.同一持卡人單筆透支發生額個人卡不得超過2 萬元(含等值外幣)，單位卡不得超過5 萬元(含等值外幣)。同一賬戶月透支余額個人卡不得超過5 萬元(含等值外幣)，單位卡不得超過發卡銀行對該單位綜合授信額度的3%;無綜合授信額度可參照的單位，其月透支余額不得超過10 萬元(含等值外幣)。外幣卡的透支額度不得超過持卡人保證金(含儲蓄存單質押金額)的80%。

　　4.準貸記卡的透支期限最長為60 天。貸記卡的首月最低還款額不得低于其當月透支余額的10%。

　　四、銀行卡計息和收費

　　(一)銀行卡計息

　　銀行卡的計息包括：計付利息、計收利息。

　　1.計付利息。發卡銀行對準貸記卡及借記卡(不含儲值卡)賬戶內的存款，按照中國人民銀行規定的同期同檔次存款利率及計息辦法計付利息。發卡銀行對貸記卡賬戶的存款、儲值卡內的幣值不計付利息。

　　2.計收利息。

　　(1)免息還款期待遇。銀行記賬日至發卡銀行規定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長為60 天。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項即可享受免息還款期待遇，無須支付非現金交易的利息。

　　(2)最低還款額待遇。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項有困難的，可按照發卡銀行規定的最低還款額還款。貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過發卡銀行批準的信用額度用卡時，應當支付未償還部分自銀行記賬日起按規定利率計算的透支利息;

　　貸記卡持卡人支取現金、準貸記卡透支，應當支付現金交易額或透支額自銀行記賬日起按規定利率計算的透支利息;

　　貸記卡透支按月記收復利，準貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據中國人民銀行的此項利率調整而調整;

　　發卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應當分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5%收取滯納金和超限費。

　　(二)銀行卡收費

　　1.商業銀行辦理銀行卡收單業務應當按規定標準向商戶和持卡人收取結算手續費。賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業不得低于交易金額的2%，其他行業不得低于交易金額的1%。銀行卡收單業務是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結算服務;

　　2.持卡人在他行自動取款機取款應向發卡行按規定標準繳納手續費。

　　(1)持卡人在其領卡城市內取款，每筆交易手續費不超過2 元人民幣;

　　(2)持卡人在其領卡城市以外取款，每筆交易手續費為2 元加取款金額的0.5%～1%。