熱點話題二：保險業的理賠難問題 

熱點剖析：目前在我國，保險業的發展問題很值得我們關注，因為在構建和諧社會的過程中，維護和諧的社會氛圍離不開保險業的健康發展。目前的問題是，許多被保險人或受益人在保險理賠過程中常感到“理賠難”，從客觀上講主要是由于保險合同專業性較強而保險公司或其代理人在投保時又未完全講清楚；從主觀上講，則是很多投保人并沒有或沒有足夠知識認真通讀和讀懂保險合同。不管其中的“誰是誰非”，這個問題的解決牽動著億萬國民的神經，對此廣州新東方戴斌老師建議考生應該適當關注。

（一）請考生留意的是保險業的理賠難問題的核心焦點：為什么保險公司喜歡“拒絕賠償”？

（1）原因剖析：這里關鍵是，部分保險公司在即使明知道自己該賠付情況下，保險公司還是會作出拒賠決定的。因為在一系列的拒賠過程中，真正提起訴訟的保險消費者畢竟是少數，保險消費者訴訟的結果，最好的也就是全額賠償，這對于本來就應該給予理賠的案件而言，保險公司也沒有任何的損失。

因為保險公司“錯誤”（甚至是故意）拒賠，經濟上幾乎無損失，但對于投保者來說，維權的成本高且由保險消費者承擔的情況下。在理論上，對于不誠信的保險公司而言，很難杜絕保險公司這種為了經濟利益而“故意”“拒絕賠償”。

另一個關鍵原因是由于保險理賠具有極強的專業性，涉及到保險、保險法、保險醫學等專業知識。就對這些專業知識的掌握來講，普通保險消費者同保險公司無疑存在較大的信息不對稱的差距。即使是具有專業知識的律師、醫生、保險業的從業人員也難是保險公司的“對手”。從全國范圍上來講，全面掌握保險、保險法、保險醫學等復合型的專業人才大都在為保險業服務，面對保險公司的拒賠決定，保險消費者自己很難獨立解決，獲得專業人士的幫助就顯得必不可少了，但這一切都是要付出經濟成本的，而很多保險消費者未必“有能力”或“愿意”付出這方面的經濟成本。這說明了“保險消費者”相對于“保險公司”處于一個“弱勢的地位”。

（2）關鍵對策：面對理賠難，監管部門、保險協會如果在制度設計上，使保險公司“故意”“拒絕賠償”后，被證明是“不對的”，就要付出一定的經濟懲罰的話，(比如，由保險公司承擔保險消費者的維權費用)，一定會有效地制約保險公司“故意”作出“拒絕理賠”的決定，因為作出正確的保險理賠決定是保險公司的義務，保險公司應該具備這個能力的。

另一方面，政府及有關的行業協會也可以加大對“保險消費者”的“專業咨詢”，幫助解決“保險消費者”同“保險公司”間存在的信息不對稱的差距。

（二）關于保險業的理賠難問題的其他相關對策，結合國內的主流觀點，主要有以下幾個方面：

（1）規范市場秩序、加大對違法違規行為處罰力度加大對償付能力不足的公司、市場秩序較差的地區和違規行為突出的業務的查處力度

（2）進一步健全規范保險市場行為的制度措施，推進行業誠信建設，完善行業服務標準。

（3）大力加強制度建設，深入分析產生違規問題的深層次原因和制度性因素，對現行法規制度、監管政策的薄弱環節和缺失點進行分析評估，及時提出有針對性的法律意見和政策建議，不斷探索建立規范保險市場秩序、保護廣大被保險人利益的長效機制。

（4）實監管問責制，對于在加強監管、防范風險方面沒有依法履行職責、監管不到位，造成嚴重后果或重大損失的，要按照規定問責，增強監管政策的執行力。

（5）加大對保險知識的“全民化教育”。

熱點剖析：近年來，隨著民族文化保護意識的不斷加強，“民族文化保護問題”已成為一個大的申論熱點。作為民族文化中的一種重要形式的“民間藝術”，在人民網上曾有一篇很熱的文章《民間藝術像珍稀動物每分鐘都在消亡》，當時引起了很大的反響，可見“民間藝術”的保護問題作為“民族文化保護問題”的一個“重要的分支考點”，考察的可能性還是比較大的，因此廣州新東方戴斌老師建議考生應適當關注。

“民間藝術”是中國藝術的重要組成部分，也是民間生活的重要組成部分。目前該問題的焦點，從全國的視角來看，關鍵是“民間藝術”變了“味道”。現在的民間藝術只成了一個文化概念，許多品種都已經脫離了生活，成了感念舊時生活的一個懷想目標。而那些與過去生活相關的豐富多彩的民間藝術有的已經消失、有的正在消失，這之中反映了社會變化過程中人們生活方式的變化，也影響到與之相關的一些表述形式的變化。面對隨時都可能消解傳統的民間藝術，申論考試如果要考察這個點，請考生們將重點筆墨放在——“民間藝術的生存需要有與之相應的文化環境”上。

請考生在寫該熱點時，還要注意批判一些錯誤的思維，因為很多時候很多人會把“民間藝術”當成是一種“反映文化需求的擺設”，是一種“表現經濟利益的幌子”，是一種“現代化生活方式的點綴”，這是錯誤的思維。我們要保護民間藝術應該是站在一個更為寬闊的層面上，從保護民間藝術的文化環境入手，使民間藝術獲得生存和發展的空間。

（一）關于“民間藝術”保護問題的相關對策，結合國內的主流觀點，主要有以下幾個方面：

（1） 通過將“民間藝術”納入到專利法、商標法和其他相關法律法規的調整范圍中，加強對“民間藝術”的保護力度。

（2） 建立“民間藝術”作品申報登記制度，建立全國性的“民間藝術”數據庫。（即利用現代的表現手段通過語言、文字描述、錄音、錄像、樣本、模型以及它們的結合等方式將各種民間文學作品確定下來，建立相關的檔案和文獻紀錄。）

（3） 政府要把“民間藝術”的保護工作納入當地國民經濟和社會發展、城鄉建設規劃，落實保護工作的專項經費，專門建立“民間藝術”的保護的工作領導小組和工作委員會，制定相應的工作方案和“民間藝術”的保護規劃，建立以政府為主體、社會各界廣泛參與的“民間藝術”保護機制。

（4） 廣泛開展宣傳。運用報紙、電視臺等新聞媒體和大幅標語、墻報等多種形式，宣傳“民間藝術”保護的意義、任務和作用，通過舉辦“民間藝術”展覽等方式，鼓勵社會各界踴躍參與“民間藝術”保護工作，營造良好的“民間藝術”保護氛圍。

（5） 實施鼓勵民間藝人帶徒傳藝等措施，加強民間藝術的傳承力度，培養一批新型的民間藝術傳承者。

（6） 通過科學論證，運用文字、錄音、攝影、錄像、數字化多媒體等多種方式，逐步建立“民間藝術”資料庫、數據庫等檔案和網絡服務平臺，不斷地收集“民間藝術”的實物，建設其專題博物館。