日前，金磚國家銀聯聯盟股份有限公司、世界銀聯金磚國家投資基金公司捷足先登上海自貿區，已獲準國務院主管部門核批發起設立殼寶銀行股份有限公司、中國漢和土地銀行股份有限公司(中國高谷銀行)。同時包括“蘇寧銀行”在內的10家涉及銀行的企業也已通過國家工商總局注冊核準。

　　在政策松動的前提下，民營銀行成為新一輪金融改革的強力信號。

　　民企為什么要辦銀行

　　“中小企業的融資需求與國有大銀行的授信缺口之間的矛盾，是民企進入銀行業的市場推手。”中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇在接受本網記者采訪時說。

　　在這個矛盾最集中的2011年，央行持續加碼存款準備金率，緊縮貨幣信貸，使得中小企業融資變得越來越艱難，在浙江甚至出現了企業主“跑路潮”的現象。

　　而在實體經濟走低的同時，銀行業卻一直保持著高利潤增長。2013年上半年，16家上市銀行的凈利潤占全部上市公司凈利潤總額的近56%，豐厚的利潤回報成為吸引民資的強大動力。

　　從去年十八大召開以來，金融改革的呼聲日益高漲，有關放松民營資本進入銀行業的政策束縛也得到了高層的高度重視。

　　民營銀行有何優勢

　　“民營銀行對本行業非常熟悉，特別在軟信息的獲取上，比國有銀行有優勢。”中國人民大學財政金融學院教授涂永紅在接受本網記者采訪時說，民營銀行的定價機制會比國有銀行靈活，在資金的供求操作方面也相對簡便，加上其規模小，不像國有銀行管理層次復雜，線條很長，從而導致管理成本偏高。

　　在業內專家看來，信息不對稱是制約大型商業銀行為中小企業提供服務的一大難題。中小微企業貸款數額小，國有銀行不愿意貸款，因為沒有規模效益，經營成本較高。生根于民間的民營銀行卻擁有相當的信息優勢，對客戶知根知底，極易溝通，可以為其提供質優價廉的金融服務，從而提高自身的競爭力。

　　另外，民企辦銀行產權更為明晰。民營銀行股東具體，產權關系清晰，經營責任明確，這與民營中小企業有諸多相通之處。

　　民營銀行經營機制更為靈活。市場化程度高的民營銀行將具有較高的金融服務效率和市場靈敏度，能夠適應不斷變化的市場發展需要。在實務操作中，與大型商業銀行嚴格的資格審查以及審批程序相比，民營銀行經營靈活，決策鏈條短，服務方便快捷，能夠更好地適應中小企業生產經營的特點。

　　短板同樣存在

　　“民營銀行也有自身條件上的一些不足，比如營業網點少，受地域限制。特別是宏觀經濟出現波動時，抵御風險的能力較弱。”涂永紅認為，民營銀行在科研的投入上不及國有銀行，如信息系統和交易軟件的開發等，在涉及外匯買賣等交易性強的業務時，在成本控制上處于劣勢，以及在搜集大型公司的財務報表等信息時，民營銀行基本上靠業務員人工搜集，從而提高了運營成本。

　　民營銀行吸收存款的能力也無法與國有銀行相比。現有的國有銀行經過多年運轉，已經積累了規模巨大且各自穩定的客戶群體，并形成自己的服務特色和業務規模。

　　“民營銀行要走出一條創新發展的路子，要做出自己的特色，根據自己的客戶群進行定位，開發出適合自己特定客戶群的產品，提高服務質量和效率，不能走大而全的路子。”涂永紅說，由于民營銀行必須自擔風險，進入門檻應相對高一些，開設初期對其業務范圍也應有所限制，并非行行都適合發起設立民營銀行。

　　那些具有一定規模的會員或客戶資源企業，如蘇寧、阿里巴巴等，比較適合設立民營銀行;此外，已經成功運用大數據開展電子商務或互聯網金融的企業也適合開設民營銀行，如阿里小貸、騰訊、蘇寧易購和京東等。

　　專家指出，在民營銀行成立初期，其經驗和規模都很有限，劣勢會比較明顯，對當前銀行業競爭格局不會產生太大的影響。然而，隨著時間的推移，通過優勝劣汰的市場機制篩選之后而頑強生存下來的民營銀行，隨著其規模逐漸壯大、客戶日漸增多，或可向一些中等甚至大型銀行發起挑戰。因此，長期來看，民營銀行的競爭優勢會逐漸顯現。

　　金融改革為民營銀行注入活力

　　“村鎮銀行是中國最小的銀行，是最基本的金融細胞，無非就在一個縣域經營，即使有風險也大不到哪兒去。第二，要相信絕大部分的民營企業家做銀行，他是會把銀行當做事業來做，我們可以從村鎮銀行作為突破口，讓一些民營企業家直接發起成立這種小微型的銀行，來服務于中小微企業。”郭田勇說。

　　2010年5月，國家逐步允許非銀行金融機構設立村鎮銀行。“我們不能總是戴有色眼鏡來看民間資本辦銀行這個問題。中國加入WTO已經12個年頭了，回過頭來看，確實存在開放有余，而改革不足的情況，外資都可以到中國辦銀行，民間資本不可以，這個是有問題的，我們應該反思這個問題。”郭田勇認為，要為包括村鎮銀行在內的民營銀行創造一個公平公正的環境。

　　“國家規定村鎮銀行必須由國有資本背景的企業控股，束縛住了村鎮銀行的手腳，其靈活多變的機制沒有發揮出來。”徐永紅說。

　　當前，國務院出臺的“金十條”使得民間資本在參股銀行之后還可能獲得銀行的決策權，預示著我國金融機構開始更加開放，給市場留了更大空間。

　　“國家還應為民營銀行成立存款保險公司，這相當于儲戶的保護傘和安全盾，萬一發生民營銀行倒閉的事情，能確保儲戶的利益不受損害。”涂永紅說，期待國家盡快出臺銀行退出的金融制度，如存款保險制度和銀行破產條例等。參照美國社區銀行的管理制度，國家還應該允許民營銀行采取更靈活的利率調整機制和定價機制，可以允許它的利率高一點，以便吸引儲蓄，而不至于倒閉。同時還應該為民營銀行減稅，降低運營成本，扶持民營銀行健康地發展起來。

　　“銀行要完全推向市場，降低銀行業的準入門檻，進行利率市場化改革，這樣一來銀行業競爭將更加充分，暴利也將隨之消失。”郭田勇說。

　　“允許成立私人銀行、民營銀行，但要進行監管。”涂永紅說，不管是民營銀行和其它金融機構都應納入政府金融監管的范疇，規范和引導龐大的民間資金進入金融領域，這應該是金融改革的一個大方向。

　　相關推薦：

　　2014年國家公務員考試申論熱點預測匯總

　　2014國家公務員申論熱點：十八屆三中全會解讀匯總

　　考試吧11月24日考后首發2014國考試題及答案解析

　　直播預告：名師團點評2014國家公務員真題及答案